Artículos sobre educación financiera

Compre ahora, pague después: el costo de la conveniencia

Por GreenPath Financial Wellness

Los servicios de "compre ahora, pague después" (BNPL) son cada vez más populares y ofrecen una alternativa tentadora a las tarjetas de crédito. El informe de 2022 de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) encontró que de 2019 a 2021, la cantidad de préstamos BNPL originados en los EE. UU. por los cinco prestamistas encuestados aumentó de 16.8 millones a 180 millones, lo que destaca cuán atractivos son estos servicios para los consumidores.

El atractivo de BNPL

Servicios como Affirm, Afterpay y Klarna le permiten comprar lo que quiera ahora y pagarlo con el tiempo; no necesita esperar a su próximo sueldo ni ahorrar durante meses. Si a eso le sumamos la opción de no pagar intereses, parece una decisión obvia, sobre todo cuando los presupuestos son ajustados. Con BNPL, puede dividir el pago de esa mesa de centro de $200 en cuatro pagos de $200, lo que permitirá que se ajuste mejor a su presupuesto mensual. Es conveniente, rápido y parece una decisión financiera inteligente, pero es importante comprender la letra pequeña.

Los costos ocultos

Atrasos en los pagos: según LendingTree, casi la mitad de los usuarios de BNPL (47%) han pagado tarde uno de estos préstamos en algún momento, frente al 40% en 2023. Cuando esto sucede, se le pueden aplicar cargos por pago atrasado, que pueden acumularse rápidamente y hacer que el costo total de su compra sea más elevado de lo esperado.
Impacto en el puntaje crediticio: algunos proveedores de BNPL informan su historial de pagos a las agencias de crédito, lo que significa que los pagos atrasados podrían dañar su crédito. (Por otro lado, es posible que los pagos regulares a tiempo no necesariamente ayuden a su puntaje crediticio, ya que no todos los servicios de BNPL informan los historiales de pago positivo).
Riesgo de sobregiros: cuando se registra en un servicio BNPL, a menudo tiene que dar acceso a su cuenta de cheques para realizar pagos automáticos. Si se olvida de un pago o gasta más de lo previsto, el proveedor de BNPL aún puede retirar fondos de su cuenta. Esto podría provocar un descubierto en la cuenta, con cargos adicionales por sobregiro de su banco.
Acumulación de deudas: la facilidad que ofrece BNPL para comprar ahora y pagar después puede fomentar el gasto excesivo. Es más probable que compre cosas que realmente no necesita, simplemente porque considera los pagos razonables. Esto puede llevar a la acumulación de deudas, lo que dificulta el logro de sus objetivos financieros.

Búsqueda del equilibrio

¿Cómo puede disfrutar de la comodidad de BNPL sin caer en trampas financieras? La clave está en utilizar estos servicios con prudencia. Considere al BNPL como cualquier otra forma de crédito. Pregúntese si puede hacer frente a los pagos sin estirar su presupuesto. Evite usar BNPL para compras impulsivas y lea siempre la letra pequeña para comprender las posibles tarifas o sanciones.

Si tiene problemas con los pagos BNPL, no dude en pedir ayuda. Pregunte a su institución financiera qué recursos puede proporcionarle para ayudarlo a administrar sus pagos. También puede contactarse con nuestro socio confiable sin fines de lucro, GreenPath Financial Wellness. Sus expertos financieros certificados pueden ayudarlo a mantenerse alineado con su presupuesto y objetivos financieros.

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Principios fundamentales de gestión financiera para propietarios de pequeñas empresas

Por GreenPath Financial Wellness

Ser dueño de un pequeño negocio trae recompensas gratificantes (¿Ser su propio jefe? Sí. ¿Decidir cuándo usar ropa formal? Sí). Sin embargo, junto con los beneficios viene la responsabilidad de manejar las finanzas. Desde el control del flujo de efectivo hasta la preparación de impuestos, estas prácticas recomendadas son cruciales para el éxito y la sostenibilidad de su empresa.

1. Elabore un presupuesto: para reducir el riesgo de gastar de más, planifique sus gastos. Incluya tanto los gastos fijos, como el alquiler y los servicios públicos, como los gastos variables, como los suministros, y los gastos únicos, como la compra de equipos. No olvide considerar los impuestos y destinar un fondo de emergencia para imprevistos (pero ya llegaremos a ese punto).

¿No sabe por dónde empezar? Un software de gestión de gastos puede encargarse de la parte pesada para garantizar que sus esfuerzos de presupuestación sean precisos y estratégicos. Obtenga información sobre la salud financiera de su empresa y utilice las funciones para:

Monitorear el flujo de efectivo: realice un seguimiento del efectivo entrante y saliente para asegurarse de tener suficiente liquidez para cubrir los gastos. Implemente procesos eficientes de facturación y cobro de pagos para minimizar los retrasos en la recepción de pagos.
Automatizar el pago de facturas: evite acumular cargos por pagos atrasados o deudas que puedan perjudicar su historial crediticio o su relación con prestamistas y proveedores. Cuando sea viable, automatice procesos para liberar tiempo y reducir la dependencia de recordatorios en su calendario.
Cumplir con las obligaciones fiscales: llevar registros exhaustivos de ingresos, gastos y deducciones a lo largo del año agilizará la preparación de impuestos, facilitará el cumplimiento de los plazos de presentación y evitará multas. Aunque algunos programas proporcionan asistencia con la preparación de impuestos, es recomendable buscar la orientación de un profesional para optimizar las deducciones.

2. Separe cuentas: operar desde su cuenta personal es una ruta rápida hacia la inestabilidad financiera. Abra cuentas bancarias y tarjetas de crédito separadas para que su negocio se mantenga organizado. Mantener las finanzas personales y comerciales separadas simplificará la contabilidad y la preparación de impuestos, además de proteger sus activos personales en caso de problemas legales o bancarrota. Acostúmbrese a usar los fondos de la empresa solo para gastos comerciales.

3. Administre las deudas con prudencia: si bien solicitar préstamos puede ser necesario para financiar operaciones o expansión, las altas tasas de interés pueden erosionar las ganancias y perjudicar su crédito. Evalúe minuciosamente las alternativas de financiamiento y seleccione la opción más rentable que se adapte a sus necesidades. Intente mantener niveles de deuda manejables para evitar el exceso de apalancamiento en su negocio y piense en la consolidación de deudas para facilitar el proceso de pago.

4. Prepare su empresa para enfrentar emergencias financieras: anticipe recesiones, cambios en los proveedores y aumentos en los costos de suministro. Independientemente del evento, tener un fondo de emergencia le brinda un colchón financiero durante períodos difíciles y le permite superar contratiempos temporales. Un consejo financiero útil: reserve entre tres y seis meses de gastos operativos en una cuenta de ahorros específica. Considere su fondo de emergencia como un gasto fijo y aumente su monto gradualmente.

5. Evalúe sus finanzas con regularidad: mantener una supervisión constante de tus finanzas te permitirá ajustar y mejorar tu presupuesto a medida que tu negocio se desarrolla. Además de las prácticas de administración de dinero mencionadas anteriormente, también puede contar con la orientación profesional de asesores financieros o contadores, quienes pueden identificar posibles dificultades y ofrecer recomendaciones alineadas con sus objetivos.

Recomendación profesional: la estabilidad financiera de su negocio empieza por su estabilidad financiera personal. Nuestros socios de confianza en GreenPath Financial Wellness pueden ayudarlo a eliminar deudas, revisar su informe de crédito y aprovechar los cursos financieros gratuitos en el momento que mejor le convenga.

(Este contenido no debe considerarse como asesoramiento fiscal o financiero. Es recomendable buscar la orientación de un profesional con licencia adaptado a sus circunstancias individuales.

Ahorros ocultos: deducciones fiscales que se pasan por alto con frecuencia

Por GreenPath Financial Wellness

Se acercan los plazos de presentación de impuestos... ¿ya presentó su solicitud? Para disminuir la ansiedad de la temporada, aproveche esta oportunidad para explorar las deducciones pasadas por alto que pueden ayudar a reducir su factura de impuestos. Si bien la mayoría de las personas conocen las deducciones populares, como los intereses hipotecarios y las contribuciones caritativas, hay varias categorías menos conocidas que pueden ayudarlo a ahorrar. (¿Listo para tachar los impuestos de su lista? Presente su declaración gratis AQUÍ.)

Cuidado de niños y dependientes

¿Pagó por el cuidado de los niños mientras trabajaba o buscaba trabajo? Si es así, es probable que cumpla con los criterios. Por lo general, su hijo debe tener 12 años o menos y debe ser considerado su dependiente. Este crédito también se aplica si le paga a alguien para que cuide a su cónyuge o dependiente (sin importar la edad) si no puede cuidarse a sí mismo. En la mayoría de los casos, tendrá que adquirir el número de seguro social o el número de identificación del contribuyente del proveedor de atención médica e incluirlo en su declaración.

Impuesto estatal sobre las ventas

Si vive en un estado sin impuesto sobre la renta, o si realizó compras importantes como un vehículo o un bote, es posible que pueda deducir el impuesto estatal sobre las ventas en su declaración federal. Esto puede ser especialmente ventajoso para los residentes de estados como Texas o Florida, donde no hay impuesto sobre la renta estatal, pero se puede incurrir en un importante impuesto sobre las ventas por compras grandes.

Búsqueda de empleo

¿Está buscando un nuevo trabajo? Los gastos relacionados pueden ser deducibles de impuestos. Costos como la preparación del currículum, los gastos de viaje para entrevistas de trabajo e incluso los honorarios pagados a las agencias de empleo pueden reclamarse como deducciones. Si bien hay limitaciones y criterios que cumplir, explorar esta deducción puede aliviar la carga financiera que acompaña al desempleo.

Gastos médicos y cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Además de los costos obvios de atención médica, los gastos de viaje para las citas, las mejoras en el hogar que están médicamente justificadas e incluso algunos tratamientos alternativos pueden ser deducibles. Las contribuciones hechas a su HSA también son elegibles para deducciones de impuestos. Los fondos en su cuenta no solo crecen libres de impuestos cuando se usan para gastos de atención médica calificados, sino que sus contribuciones también pueden ayudar a reducir su obligación tributaria general.

Intereses en préstamo para estudiantes pagados por terceros

Hay casos en los que los padres u otras personas contribuyen al pago de un préstamo para estudiantes. En estos casos, si la persona no es reclamada como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona, y está legalmente obligada a pagar el préstamo, aún puede beneficiarse de la deducción de impuestos por los intereses pagados por terceros. Esto brinda una valiosa oportunidad a las familias o benefactores que ayudan con los gastos educativos para aliviar la carga de los intereses en los préstamos para estudiantes.

Oficina en casa

El IRS permite a los contribuyentes reclamar una parte de sus gastos relacionados con el hogar, como intereses hipotecarios, impuestos sobre la propiedad, servicios públicos e incluso un porcentaje del alquiler. La deducción se calcula en función del porcentaje de la vivienda utilizada para negocios, lo que ofrece una forma práctica para que los trabajadores por cuenta propia y los trabajadores remotos recuperen algunos de los gastos incurridos mientras realizan negocios desde la comodidad de sus hogares.

Gastos educativos

Ya sea que esté mejorando sus habilidades para su trabajo actual o esté invirtiendo en un nuevo camino profesional, algunas deducciones educativas pueden maximizar sus ahorros fiscales y ayudar a aliviar la tensión financiera. El Crédito Perpetuo por Aprendizaje y el Crédito de la Oportunidad Americana son dos opciones valiosas. Estos créditos cubren los gastos de educación calificados, incluida la matrícula, las tarifas y los materiales del curso.

Mejoras en el hogar de bajo consumo

Si ha invertido en mejoras energéticas de bajo consumo para su hogar, como paneles solares, ventanas de bajo consumo o un nuevo sistema de climatización, puede ser elegible para créditos fiscales. El Crédito Tributario por Energía Renovable Residencial y el Crédito Tributario por Propiedad de Energía No Comercial pueden brindar ahorros sustanciales. Estas mejoras no solo ayudan al planeta, sino que también pueden aumentar su reembolso de impuestos.

Tenga en cuenta que GreenPath Financial Wellness no proporciona asesoramiento legal o fiscal, esta información está destinada únicamente a pautas generales. Conéctese con su institución financiera para ver qué recursos tributarios tienen disponibles y consulte estos consejos sobre cómo asignar sabiamente si recibe un reembolso de impuestos este año:

Saque el máximo partido a su dinero

5 formas sabias de gastar su reembolso de impuestos

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Atención plena con el dinero: practicando el autocuidado financiero

Por GreenPath Financial Wellness

La prevalencia de los mensajes de autocuidado nos recuerda que debemos nutrir nuestro bienestar físico y mental con prácticas de atención plena, rutinas de ejercicio y desintoxicación virtual. Pero, ¿qué sucede con el autocuidado financiero?

Cuando cultivamos hábitos monetarios positivos y planificamos nuestro futuro, estamos (literalmente) invirtiendo en nosotros mismos. El autocuidado financiero se basa en la autoconciencia, la disciplina y la intencionalidad. Aquí hay varias maneras en las que puede practicar el autocuidado financiero a partir de ahora.

Elabore un presupuesto

Elaborar un presupuesto es similar a darse a sí mismo el regalo de la claridad: le permite realizar un seguimiento de los gastos, identificar áreas potenciales en las que puede recortar gastos y asignar fondos para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros. En lugar de ver el presupuesto como una práctica restrictiva, lo puede considerar como una herramienta que le otorga libertad para gastar donde importa. Conéctese con su institución financiera para ver qué herramientas de presupuesto ofrecen y, mientras tanto, consulte esta hoja de cálculo de presupuesto interactiva.

Crear un fondo de emergencia

Más de la mitad de los estadounidenses temen no poder cubrir los gastos diarios durante un mes si pierden sus ingresos mañana, según una encuesta reciente de Bankrate. Invierta en su tranquilidad futura: establezca un depósito de ahorro automático y recurrente con el objetivo de reservar de tres a seis meses de gastos de manutención. Si vive al día, puede empezar poco a poco apartando el 2% de sus ingresos netos y aumentando gradualmente su tasa de contribución cuando sea posible.

Hacer frente a la deuda

Con los recientes aumentos de las tasas de interés federales, los costos de endeudamiento han alcanzado máximos históricos, lo que significa que incluso su deuda le está costando más dinero. Si se siente abrumado, no está solo. Tomar medidas proactivas hacia la reducción de deudas puede mejorar su salud financiera y reducir significativamente el estrés. ¿No sabe por dónde empezar? Explore un Programa de Administración de Deudas, diseñado para pagar su deuda en 3-5 años y profundizar su resiliencia financiera.

Plan para la jubilación

Si su empleador ofrece un plan de jubilación 401(k), aproveche este beneficio (especialmente si su empresa iguala parte o la totalidad de su contribución). ¿No tiene una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo? Todavía puede abrir una IRA Roth, una cuenta de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales. Si le resulta difícil ahorrar durante el año, considere reservar parte o la totalidad de su reembolso de impuestos como una forma para comenzar a invertir sin afectar su presupuesto diario.

Aprenda

Uno de los aspectos más poderosos del autocuidado financiero es la educación. Hable con su institución financiera sobre los recursos que ofrecen. Si desea explorar los cursos y le preocupan los costos, aproveche la educación financiera gratuita en línea. Ya sea que se esté preparando para comprar una casa o averiguando por su préstamo para vehículos, estas sesiones ofrecen orientación sin jerga y sin vergüenza para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.

Este artículo es compartido por nuestros socios de GreenPath Financial Wellness, una organización nacional sin fines de lucro de confianza.

3 pasos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Artículo de Bernadette Joy en la revista Forbes

Si está abrumado por las deudas de las tarjetas de crédito, puede poner en marcha su plan de pago hoy mismo con estas tres estrategias contrarias a la intuición.

Si siente presión e incluso un poco de vergüenza, no está solo. Alrededor de un tercio de los estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito de un mes a otro, un 6% más que en el 2022, según una encuesta de Bankrate realizada en enero del 2023 a 2,458 adultos estadounidenses.

Febrero marcó un récord de 4,82 billones de dólares para el crédito al consumo en Estados Unidos, según un nuevo informe de la Reserva Federal. Con las tasas de interés más altas que en años anteriores, puede notar que sus saldos aumentan más rápido de lo que puede pagarlos, lo que puede ser desalentador e incluso un poco aterrador.

Como entrenador de dinero, veo que muchas personas se lanzan a pagar la deuda de manera agresiva, solo para volver a endeudarse como un boomerang porque se saltaron tres movimientos fundamentales.

Reúna su patrimonio neto total en un sistema seguro

He enseñado a miles de estudiantes desde que comencé mi empresa de educación financiera en 2020, y la gran mayoría no pudo responder esta pregunta: ¿cuál es su patrimonio neto?

Antes de pagar la deuda de la tarjeta de crédito, es importante comprender cómo encaja esta deuda en su bienestar financiero general medido por su patrimonio neto. Su patrimonio neto se calcula tomando el valor monetario de todo lo que posee y restando el valor monetario de todo lo que debe, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos para estudiantes y otras formas de deuda.

Enseño a todos mis estudiantes a realizar un seguimiento de todas sus finanzas en un solo sistema, como Mint o Empower. Este tipo de herramientas rastrean la mayoría de las cuentas de forma segura y automática para reducir el trabajo pesado de actualizar hojas de cálculo manuales.

Al juntar todo este panorama financiero, puede ver mejor cómo la deuda de su tarjeta de crédito está afectando su valor general y su impacto relativo en sus finanzas. Por ejemplo, una deuda de tarjeta de crédito de $5,000 es más impactante para alguien cuyo patrimonio neto es de $50,000 frente a un patrimonio neto de $500,000.

Las aplicaciones de presupuesto también ayudan a realizar un seguimiento de las transacciones y muestran cuánto interés está pagando cada mes en dólares reales, en comparación con los porcentajes. Una vez que mis estudiantes ven el impacto en dólares de los intereses que pagaron y tienen un lugar para documentar el progreso a lo largo del tiempo, tiende a motivarlos a seguir con su plan de pago por más tiempo.

Reserve el valor de un mes de gastos como colchón en una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Antes de convertirme en entrenador de dinero, asumí que la mayoría de las personas que tenían deudas de tarjetas de crédito eran personas que gastaban de más o vivían por encima de sus posibilidades. Pero a medida que conocí a más y más estudiantes diversos, aprendí que, a menudo, las deudas de las tarjetas de crédito se acumulaban después de un evento estresante o traumático, como un despido, una emergencia médica, un divorcio o un problema de salud mental. Cargos únicos acumulados a lo largo del tiempo frente a gastos excesivos constantes.

Las personas también asumen falsamente que el pago de la deuda será un viaje en línea recta y pueden sentirse abatidos cuando un gasto inesperado descarrila su progreso de pago. Antes de pagar agresivamente la deuda de la tarjeta de crédito, enseño a los estudiantes a pagar los saldos mínimos, abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento y concentrarse en ahorrar el valor de un mes de gastos en un fondo de contingencia.

Pause temporalmente el uso de tu tarjeta de crédito

Esto suena obvio, pero me ha sorprendido la cantidad de estudiantes que he entrenado que continúan usando regularmente sus tarjetas de crédito, a pesar de haber acumulado deudas, debido a una cosa: no quieren renunciar a los puntos.

Las empresas de tarjetas de crédito han hecho un trabajo tan bueno de mercadotecnia con este miedo de perder puntos que ocultan la simple verdad: si tuvo alguna deuda de tarjeta de crédito, incluso durante un mes a la tasa de interés promedio actual de 24.20%, ha pagado por sus puntos.

Esto puede ser un movimiento aterrador si dependió de sus tarjetas de crédito para pagar sus facturas. Cuando dejé de usar tarjetas de crédito para pagar la deuda de mi préstamo para estudiantes, sentí el miedo de perder puntos. Pero después de un mes de usar solo mi tarjeta de débito, quedó muy claro que estaba gastando de más porque comencé a sobregirar de mi cuenta.

Pausar temporalmente el uso de tarjetas de crédito mostró cómo era mi flujo de efectivo real, y era innegable que necesitaba cambiar la forma en que gastaba. Si se encuentra buscando tarjetas mientras paga sus deudas, puede cortarlas sin cerrar las cuentas y solicitar una nueva tarjeta de crédito una vez que se liquide su deuda.

Conclusión

La deuda de la tarjeta de crédito no es para avergonzarse si elige dejar que sea una solución a corto plazo en lugar de un estilo de vida a largo plazo. Comenzar con un plan de pago de deudas es la parte más difícil, pero como alguien que ha vivido libre de deudas desde el 2019, puedo dar fe de que la libertad que sentirá al otro lado de este desafío valdrá la pena la incomodidad a corto plazo.

Gestionar la deuda a medida que suben las tasas de interés

Artículo de GreenPath Financial Wellness

La deuda puede ser un desafío para manejar, incluso en los mejores momentos. Ahora, con la economía en las noticias casi todos los días, ¿cómo administra eficazmente su deuda a medida que aumenta el costo de pedir prestado para cosas como casas, automóviles y tarjetas de crédito?

Aquí hay cinco preguntas generales que debe hacerse para minimizar el impacto en su billetera ante el aumento de las tasas de interés.

¿Cuál es su actual capacidad e historial crediticio?
Saber esta información le ayuda a entender cómo se aplicará el aumento de las tasas de interés en su caso. Algunas investigaciones muestran que solo el 33 por ciento de los estadounidenses verificaron su capacidad crediticia en el último año. Monitorear regularmente su crédito puede alertarlo sobre errores, protegerlo del fraude y brindarle información valiosa para fortalecer su capacidad crediticia, lo que potencialmente puede minimizar el aumento del costo de los préstamos.

¿Cuál es su cartera de deuda?
Otro curso de acción útil es hacer una lista de sus deudas actuales, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y otras deudas. Aunque es un paso sencillo, esto puede marcar una gran diferencia a la hora de visualizar el panorama general de su situación financiera. Parte de ver el impacto del aumento de las tasas de interés es comprender exactamente dónde se encuentra.

¿Cuáles son sus tasas de interés actuales?
Un siguiente paso efectivo es revisar regularmente sus saldos, plazos y tasas de interés mensualmente. Al estar al tanto de esta información vital, puede hacer ajustes y tomar decisiones informadas acerca de cómo reducir los saldos existentes de manera más agresiva. Como estrategia de pago de deudas, a menudo tiene sentido comenzar con las tarjetas de crédito o préstamos con los intereses más altos.

¿Qué es un plan de pago realista?
En la medida de lo posible, considere pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento de cada mes. Puede evitar los cargos por intereses sobre lo que compra, lo que significa que el aumento de las tasas de interés puede no tener mucho efecto en las finanzas de su hogar.

¿Cuál es su plan financiero general?
Para mantenerse financieramente saludable y minimizar el impacto del aumento de las tasas de interés, es clave ganar más de lo que gasta, de modo que tenga suficiente dinero para acumular ahorros para el futuro. Controlar sus gastos es un paso importante en el esfuerzo por crear un presupuesto sin el costo de una deuda con intereses altos. Una vez que desarrolle un presupuesto familiar y realice un seguimiento de los ingresos y gastos, queda claro a dónde va el dinero y dónde necesita ajustar sus gastos para lograr sus objetivos financieros. Al establecer metas financieras, preparar un plan financiero, ceñirse a un presupuesto y establecer un fondo de emergencia para lo inesperado, se asegura de que su bienestar financiero no se vea afectado a medida que aumentan las tasas de interés.

Recurso de confianza
Puede haber ocasiones en las que necesite ayuda adicional para administrar todo lo que sucede financieramente, especialmente a medida que el costo del préstamo se vuelve más caro.

Nuestro socio, la confiable organización nacional sin fines de lucro GreenPath Financial Wellness, brinda orientación para ayudarlo a comprender su historial crediticio, así como asesoramiento sobre el manejo de deudas.

Póngase en contacto con un consejero de GreenPath para abordar sus inquietudes financieras y desarrollar un plan para el pago de deudas, la construcción de ahorros y la creación de un futuro financieramente sólido.

Este artículo es compartido por nuestros socios de GreenPath Financial Wellness, una organización nacional sin fines de lucro de confianza.

Cómo proteger a sus seres queridos del fraude a personas mayores

Artículo de GreenPath Financial Wellness

En 2022, Phyllis Wiseberg, una viuda de 90 años, perdió $20.000 cuando los ciberdelincuentes retiraron el dinero de su cuenta. Su historia, compartida por el Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, es devastadora, pero desafortunadamente sucede con frecuencia. La explotación financiera es una realidad a la que se enfrentan muchas personas mayores, especialmente en la era de las estafas en línea. Estas son algunas acciones que puede tomar para ayudar a proteger financieramente a sus seres queridos.

¿Qué puedo hacer para prevenir el fraude a personas mayores?

Comunicarse. En un mundo pospandémico, es fácil perder el contacto, pero mantener la comunicación es clave. Recuérdeles a sus seres queridos que eviten revelar detalles financieros personales por correo electrónico, teléfono o mensaje de texto. Inscríbalos en el Registro Nacional No Llame y tenga una conversación sincera sobre las estafas más comunes dirigidas a las personas mayores.
Designe contactos de confianza. Conéctese con su institución financiera para obtener información sobre cómo agregar un contacto de confianza (o un usuario de solo lectura) a la cuenta: se trata de alguien con quien se puede contactar si se están realizando transacciones cuestionables o si no es posible comunicarse con el titular de la cuenta. Esta es una alternativa más segura a una cuenta conjunta que permite a alguien retirar fondos directamente.
Supervise las cuentas. La vigilancia es más fácil con el soporte técnico. Configure herramientas en línea diseñadas para detectar transacciones sospechosas, fraudes y robo de identidad. Algunos programas lo guiarán a través del aviso y la recuperación de cualquier pérdida que haya ocurrido.
Designe un poder notarial financiero. Si un ser querido queda incapacitado, es crucial que esté protegido financieramente. Evite el formulario estándar de poder notarial y solicite la ayuda de un abogado para personalizar el formulario de acuerdo con sus necesidades, ya sea para declarar impuestos o administrar la propiedad. Existen opciones gratuitas y de bajo costo a través de Eldercare Locator.
Cuidadores para veteranos. Si está buscando ayuda para la atención médica o la administración del hogar, contrate a alguien a través de una agencia de fianzas que utilice un riguroso proceso de selección. Esté atento también durante el período posterior a la contratación, solicite actualizaciones con regularidad y observe en persona cuando sea posible.

¿Qué puedo hacer si ha ocurrido un fraude a personas mayores?

Alertar a las instituciones financieras. Póngase en contacto con su banco, cooperativa de crédito o servicio de transferencia bancaria para solicitar una cancelación o reversión de cualquier transacción fraudulenta si es posible. Como mínimo, pueden monitorear activamente sus cuentas. También puede alertar a la Administración del Seguro Social y a las principales agencias de crédito (Experian, TransUnion, Equifax) para limitar los daños incurridos por casos de robo de identidad.
Denunciar abusos. Si sospecha que su ser querido está siendo explotado, repórtelo a su agencia local de Servicios de Protección para Adultos (APS) (que puede tener un nombre diferente según el lugar donde viva). APS se conecta con programas de servicios sociales que abogan en nombre de los adultos mayores y discapacitados que necesitan ayuda. También puede denunciar el abuso en la oficina del fiscal de distrito local y solicitar que procesen a la parte responsable. Si el fraude involucró una estafa en línea, repórtelo a la Comisión Federal de Comercio o al Servicio de Inspección Postal de EE. UU. (para estafas por correo).
Ofrecer apoyo. Las víctimas de la explotación financiera a menudo experimentan una profunda vergüenza o dolor. Sea paciente mientras procesan sus emociones y exprese su apoyo mientras ayuda a navegar los próximos pasos. Los gestos proactivos, como hacer mandados o planificar eventos familiares, pueden minimizar el estrés.
Crear un plan de juego. Considere la posibilidad de organizar reuniones familiares periódicas para abordar el presupuesto, el pago de facturas o cualquier preocupación financiera persistente en el futuro. GreenPath Financial Wellness ofrece hojas de trabajo y guías que pueden ayudarlo a comenzar.

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Centavos en común para parejas: cómo administrar el dinero juntos

Artículo de GreenPath Financial Wellness

Para algunas parejas, febrero puede ser un mes para la conexión romántica: celebrar el Día de San Valentín con reservas para cenar o regalos románticos. Para otros, la solidaridad y la cercanía se pueden encontrar en boicotear juntos a Cupido. Independientemente de si tiene una relación de amor u odio con el casamentero querubín que empuña flechas con punta de corazón, una cosa es segura: las parejas que cohabitan disfrutarán de una relación más armoniosa cuando se alineen en asuntos de dinero.

Puede que las finanzas no sean el tema de conversación más romántico, pero es indiscutiblemente importante. Un estudio de 2021 de Fidelity Investments sobre parejas y dinero encontró que una de cada cinco parejas considera el dinero como su mayor desafío en la relación y el 44% de los miembros de la pareja admiten discutir sobre el dinero ocasionalmente. Obtener ahorros para emergencias, pagar deudas y ahorrar para eventos importantes (como la universidad o una nueva casa) encabezó la lista de preocupaciones que mantienen a las parejas despiertas por la noche.

Entonces, ¿cuál es la mejor manera de fomentar la unidad financiera en el frente interno? Hemos elaborado algunas sugerencias que esperamos que le resulten útiles.

Omita lo dulce; hable con franqueza. Si quiere tener éxito en la administración de su dinero, debe encontrar consuelo en hablar primero. Ser transparente acerca de sus ingresos, deudas y filosofías monetarias puede resultar incómodo, pero la revelación completa es fundamental cuando se trata de tomar decisiones financieras conjuntas, por ejemplo, si desea fusionar las finanzas o cómo desea abordar las facturas. Haga que los controles sean una conversación regular (en lugar de un evento único) para que cuando ocurran obstáculos financieros, ya tenga una idea básica de cómo su pareja querrá seguir adelante.

Genere metas financieras conjuntas. ¿Qué quiere lograr como pareja? ¿Necesita crear un fondo de emergencia o comenzar a ahorrar para la compra de una vivienda? ¿Necesita presupuestar las próximas vacaciones o pagar una tarjeta de crédito con intereses altos este año? Reduzca las principales prioridades financieras que puede abordar en conjunto y luego decida cómo desea que se reflejen esos objetivos: ¿como un documento compartido al que se refiere periódicamente? ¿Como un tablero de visión? ¿Como categorías dentro de una aplicación financiera? Cada uno tiene sus propias preferencias, lo importante aquí es encontrar un terreno común cuando se trata de hitos de dinero.

Organice las cuentas. Si sus filosofías de dinero están alineadas y, en general, están de acuerdo, ¡felicitaciones! Quién gasta qué es la mitad de la batalla. Por otro lado, si fusionar completamente las finanzas es un punto débil, considere mantener tres cuentas: una para usted, una para su pareja y otra para gastos conjuntos. Decida qué cosa, más allá del pago de su casa y las facturas de servicios públicos, entra en la categoría compartida. Por ejemplo, ¿los gastos médicos y los regalos para la familia se compartirán o se separarán? Tómese el tiempo para ajustar lo que constituye “mío”, “suyo” y “nuestro” (y cuánto desea presupuestar dentro de esas categorías) para que el gasto discrecional no se sienta como algo que ninguno de los dos deba defender.

Haga un seguimiento de sus gastos y ahorros. Una vez que sus cuentas estén organizadas como corresponde, existen varias opciones para sincronizar las finanzas. Consulte con su institución financiera para ver qué herramientas tienen disponibles o considere una de estas tres opciones populares que ofrecen versiones gratuitas:

Mint: realiza un seguimiento de los ingresos, los objetivos de ahorro y su capacidad crediticia, y también se sincroniza con sus tarjetas de crédito y cuentas de cheques/de ahorro.
Honeydue: ideal para parejas que aprecian la posibilidad de chatear sobre facturas y transacciones dentro de la aplicación (en lugar de hacerlo más tarde en la mesa).
Goodbudget: una buena opción para frenar el gasto. Actúa como un “sistema de sobres” en el que solo puedes gastar la cantidad que hay en cada sobre designado (puedes tener hasta 20 sobres antes de cambiar a la versión paga).

Planifique su futuro

¿Necesita un poco de orientación a la hora de planificar sus finanzas o crear un presupuesto familiar realista? Nuestro socio GreenPath Financial Wellness trabaja con miles de personas cada mes para ayudarlos a pagar sus deudas, mejorar su crédito y alcanzar sus metas. Los consejeros atentos y calificados están listos para conectarse con usted hoy mismo, y la llamada es gratuita y confidencial.

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¿Quiere comprar un auto? Qué hacer antes de comprar un vehículo.

Un vehículo puede ser una de las compras más grandes que haga. Parte del proceso es comprar al precio correcto, pero hay algunos otros elementos a considerar.

Al buscar comprar un auto, es importante saber cómo es su crédito. No es necesario que sepa cuál es su capacidad crediticia, pero debe asegurarse de que su informe de crédito sea correcto. Para obtener un informe de crédito gratuito, puede ir a Report.com de Crédito Anual. Aquí puede solicitar los 3 informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) de forma gratuita. Por lo general, solo puede retirar su crédito de este sitio una vez al año de forma gratuita, pero durante la pandemia de COVID-19, las 3 agencias de crédito están permitiendo que los consumidores obtengan su informe de crédito semanalmente sin cargo (esto se permitirá por un tiempo limitado; detalles en el sitio web del Informe de Crédito Anual).

Retirar su crédito es una gran oportunidad para asegurarse de que lo que se informa es preciso. Si encuentra alguna discrepancia, puede presentar una disputa a las agencias de crédito para que se corrija la información.

Hay algunas formas infalibles de mantener un buen crédito.

Realice sus pagos a tiempo cada mes. Su historial de pagos representa el 35% de su capacidad crediticia.
Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% del límite total de crédito. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1,000, lo máximo que querría llevar como saldo sería $300. Si tiene un saldo de más del 30%, tiene un impacto negativo en su capacidad crediticia. El límite de crédito afecta su capacidad crediticia en un 30%.

Tenga en cuenta que si tiene un crédito limitado o nulo, aún puede ser posible obtener un préstamo para vehículos. Utilice nuestra solicitud de préstamo en línea para obtener una aprobación previa. Esto le permite saber cuánto puede gastar junto con la tasa de interés, el plazo y el monto del pago. También necesitará saber si está comprando un vehículo nuevo o usado, ya que los términos y las tasas pueden ser diferentes.

Cuando compre un auto, investigue un poco sobre lo que está buscando y pregúntese:

“¿Para qué voy a usar este vehículo”? La respuesta lo ayudará a elegir el auto adecuado. Si está viajando, querrá evitar un devorador de gasolina, y su mejor opción sería un vehículo con un gran rendimiento de combustible.
“¿Cuáles son los costos promedio de mantenimiento?" Todos los vehículos requieren mantenimiento y algunos más que otros. Tenga en cuenta el mantenimiento y las reparaciones porque esos costos se acumularán año tras año.

Por último, asegúrese de que puede pagar el vehículo. Si bien puede “calificar” para un préstamo para vehículos, ciertas deudas no se consideran cuando se le aprueba un préstamo. Los costos deben calcularse en su presupuesto, como:

Seguro de auto (a menudo se requiere un seguro de cobertura total), haga clic aquí para obtener una cotización del seguro de vehículo de Trustage para el vehículo específico que está pensando en comprar. Como miembro de First Financial Credit Union, usted califica para tasas especiales que podrían ahorrarle cientos de dólares.
Pagos de servicios públicos (gas, electricidad, agua, alcantarillado, etc.), teléfono celular, internet, cable/satélite, alimentos y otros seguros como seguros de vida.
Suscripciones a Netflix, Amazon, Disney+ y cualquier otro cargo recurrente que pueda surgir semanal, mensual, trimestral o anualmente.

Cuanto mejor preparado esté, mejor será la experiencia. Además, asegúrese de sentirse cómodo con la compra. Tómese su tiempo y no se sienta presionado para comprar un vehículo. Si tiene alguna duda, pregunte. Pronto podrá conducir un vehículo que se ajuste a su presupuesto y satisfaga sus necesidades.

Escrito por Richard Tapia de First Financial Credit Union

¡Ahorro y gasto!

A estas alturas, muchos de nosotros hemos aprendido que el dinero es importante para nuestra salud financiera. También hemos aprendido que, aunque el dinero no puede resolver todos los problemas de la vida, está claro que es bueno tener algo cerca cuando el calentador de agua falla o la caldera se apaga. Saber de antemano cuánto puede gastar en una emergencia realmente puede ayudar a brindar tranquilidad. Una gran clave para ayudarlo a tener estos sentimientos tranquilos y pacíficos es saber a dónde va todo su dinero. Trabaja duro para ganarse su sueldo y, antes de que se dé cuenta, se ha ido. No está seguro de dónde, pero parece que en un solo día su dinero puede salir volando de su billetera, bolso o cuenta de cheques de todas las formas posibles. La electricidad para hacer funcionar la lavadora, las luces de la casa, el burrito que compra para el almuerzo, el café con leche extra grande con un batido extra o el gas para su Vespa. La lista parece seguir, seguir y seguir…

Entonces, ¿cómo puede pretender estar financieramente en forma si su dinero se derrama por todas partes? El primer paso es seguir el dinero. ¿Sabe cuánto gasta en comestibles cada mes? ¿En la gasolinera de la esquina o en el burrito? ¡Es hora de ponerse en contacto con el Sherlock Holmes que lleva dentro! Su primera tarea es seguir el rastro de su dinero. Esperemos que una vez que se dé cuenta de lo que está gastando salvajemente en discos de Frank Sinatra, pueda ver cómo coincide con sus objetivos a corto, mediano y largo plazo. Si no sabe a dónde va su dinero, siempre puede empezar por hacer algunas conjeturas. ¿Cuánto cree que gasta en comer fuera? ¿Gasolina para sus autos? ¿Servicios públicos? ¿Ahorro o jubilación? La mejor manera de encontrar las respuestas a estas preguntas es revisar sus recibos, estados de cuenta en línea y el registro de su chequera, siempre que usted sea una de esas personas increíbles que usan esta herramienta. Después de revisar, ¿está impactado o sorprendido? La realidad es que la mayoría de nosotros no sabemos a dónde va todo nuestro dinero. Por lo general, pagamos nuestras facturas y luego gastamos el resto como queremos. Si sobra dinero, ¡puede hacer el baile de la felicidad! Si no nos sobra nada, a veces usamos nuestra tarjeta de crédito para sobrevivir hasta el próximo cheque de pago. ¿Es correcto? No. El problema con esto es que no siempre es lo mejor para usted o su familia endeudarse para tratar de pagar un estilo de vida que va más allá de sus posibilidades.

Ahora, sabemos que la mayoría de nosotros pensamos que controlar las finanzas puede estar a la altura de una visita al dentista, pero tenga en cuenta que usted es el comandante de su flujo de efectivo. ¡Usted toma las decisiones de qué tipo de presupuesto quiere seguir y qué sacrificios puede tener que hacer para obtener éxito y navegar por la vida! Usted decide si quiere comprar una casa nueva o un Jaguar XKE clásico de 1967. Realmente no estamos promoviendo un estilo de vida de absoluto ahorro de dinero, pero lo estamos alentando a tratar de exprimir al máximo cada centavo.

También sabemos que cada persona debe supervisar sus propias finanzas, y no al revés. Todo se resume en una decisión sobre cómo distribuye sus recursos limitados en un número aparentemente ilimitado de opciones. Algunas de estas opciones pueden ponerlo en el mando, como tener un fondo de emergencia o un colchón para la jubilación. Otras opciones pueden meterlo en problemas, como deudas excesivas y lujos inasequibles.

A menos que su principal objetivo financiero en la vida sea solo recolectar las sorpresas de Cracker Jack, debe darse cuenta de que sus objetivos generales probablemente costarán más, solo un poco más. Dado que probablemente prefiera alcanzar sus metas más temprano que tarde, hacer un seguimiento de sus finanzas y asegurarse de que se destine más dinero a las necesidades que a las frivolidades, aumentará sus posibilidades de alcanzar sus metas y el tiempo que lleva alcanzarlas.

Una vez más, ¡bien hecho, acaba de dar un paso más hacia la inversión en su futuro financiero!

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union

Establecer sus “objetivos prioritarios”

Siempre que esté decidiendo sobre los objetivos y prioridades principales, primero debe identificar cuáles son los principales que está realmente decidido a cumplir. Estas son las cosas en la vida que lo mantienen motivado, emocionado e inspirado. Hemos descubierto que los mejores objetivos son los que ama tanto que los pasos necesarios para lograrlos están libres de estrés. Ser capaz de alcanzar sus objetivos, sean cuales sean, no sucederá de la noche a la mañana. Se necesita planificación y disciplina. Para ayudarlo, aquí tiene un par de ideas que pueden ayudarlo a ahorrar dinero:

Sea específico. Describa exactamente lo que va a hacer de manera diferente. Por ejemplo: “aumentaré mis contribuciones 401(K) de 3% a 10% dentro de 12 meses para poder jubilarme antes”.

Sea realista. Nadie lo conoce mejor que usted mismo y sabe diferenciar las “necesidades” de los “deseos”. Por lo tanto, no le pediremos que se niegue a sí mismo cada nuevo (inserte lo que lo hace feliz). En su lugar, reconozca las realidades de la tentación para que pueda reservar una cierta cantidad de dinero para gastar en su colección de 8 pistas en expansión.

Comparta sus objetivos. Es más probable que las personas cumplan sus objetivos si los han hecho públicos. Cuénteselo a sus amigos para que lo ayuden a lograrlo. Use un calendario para “registrar” sus objetivos como otro recordatorio compartido. Utilice nuestra función de r ecordatorio de texto sobre préstamos para enviar recordatorios como: "¿ha pagado $ 50.00 adicionales en la factura de su tarjeta de crédito este mes?".

Lograr sus objetivos significará concentrarse en solo unos pocos ahora, y luego establecer otros nuevos más tarde después de que se haya cumplido su primer conjunto de objetivos. Hemos descubierto que si lo intenta todo a la vez, es probable que termine decepcionado y ¡no queremos eso!

En un mundo perfecto, lo que gasta y lo que ahorra se alinearía directamente con sus “objetivos prioritarios”. Los “objetivos prioritarios” variarán mucho de una persona a otra. Ya sea que esté buscando comprar una casa de retiro en la Riviera Francesa o pagar una tarjeta de crédito, la única forma de llegar allí es a través de una planificación.

Es posible que se pregunte cómo comenzar y simplemente comienza con solo escribirlos. Simplemente puede comenzar nombrando solo sus cinco sueños principales que requieren su dinero. A continuación, elija una fecha en la que quiera cumplir cada objetivo. Trate siempre de mantener sus objetivos más importantes en primer lugar. Si lo ayuda, lleve una lista de sus objetivos en su billetera o bolso para que todos los días se acuerde cuáles son. Al hacerlo, es posible que se sienta menos tentado a hacer una compra impulsiva que no esté dirigida a sus objetivos.

Asegúrese de incluir objetivos a corto, mediano y largo plazo. Es extremadamente difícil trabajar para lograr sus sueños si solo tiene objetivos a largo plazo que parecen estar a muchos, muchos años de distancia.

Si no le importa que la persona de limpieza analice su estilo de vida, muestre la lista de sus objetivos, incluidas las fechas en las que quiere alcanzarlos, y colóquelos de forma destacada en su refrigerador para que pueda verlos cada vez que lo abra.

La vida pasa y si su situación financiera cambia, haga una “revisión de la realidad”. Asegúrese de que si sus objetivos no son realistas, haga los cambios necesarios y evite decepcionarse. Recuerde revisar regularmente su lista de “objetivos prioritarios”. Sus objetivos pueden cambiar y, si lo hacen, no se preocupe. Simplemente haga los cambios necesarios y continúe siguiendo todos los consejos anteriores que siguió la primera vez que estableció sus objetivos.

Una vez más, ¡felicidades, acaba de dar un paso gigante hacia la realización de su futuro financiero!

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union . Fuente: David Gardner y Tom Gardner, "The Motley Fool Personal Finance Workbook".

¡Invierta primero en usted!

¿Cómo puede convertirse en un inversor exitoso? Dado que el dinero ya es parte de su rutina diaria, piense en cada decisión que afecta sus finanzas. Ya sea que se trate de pedir una taza de café de $8.00 u obtener un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, los simples ajustes en los gastos podrían ayudar a que sus ahorros aumenten. No estamos sugiriendo que se obsesione con cada centavo que arroja a un pozo de los deseos (y por favor no avergüence a su pareja o cónyuge lanzándose tras él), pero un comienzo fácil es hacer que la inversión sea parte de su vida diaria.

Una parte importante de la inversión es pagarse a sí mismo primero. De hecho, ¡siempre debería pagarse a sí mismo primero! Cuando pague sus facturas como tarjetas de crédito, gas, agua, electricidad, cable, teléfono, al niño que lava su auto (sí, el que tira su periódico en el porche de sus vecinos en lugar del suyo todas las mañanas) ¡asegúrese de ponerse primero en esa lista! Cuando se pague a usted mismo primero, simplemente ahorre la mayor cantidad de dinero posible con el objetivo principal de ahorrar al menos el 10% de sus ingresos brutos anuales. Cuanto más ahorre, más riqueza generará, así que trate de ahorrar tanto como sea posible dependiendo de sus obligaciones de pago mensual. Recuerde que incluso unos pocos dólares que ahorre hoy, se sumarán para su futuro. Cualquier cosa es mejor que nada. Para hacerlo más fácil, asegúrese de aprovechar los servicios que transfieren fondos automáticamente a una cuenta de ahorros o de inversión. Probablemente se sorprenderá de lo fácil que es vivir con menos dólares cada mes y posiblemente ni siquiera notará la diferencia.

Es lamentable que tantas personas no consideren invertir más en acciones y fondos mutuos porque piensan que necesitarán mucho dinero, experiencia profesional y una capacitación de nivel avanzado. Nada más lejos de la realidad. Su éxito dependerá principalmente del grado en que comprenda su situación financiera individual. Su objetivo de inversión es generar riqueza, pero no todas las inversiones no deben tratarse de la misma manera, ¡ni mucho menos! Tendrá que tratar los ahorros a corto y largo plazo de manera diferente para que el dinero esté disponible cuando lo necesite.

Los gastos a corto plazo son para gastos mayores previstos para los próximos tres años. Como el pago inicial de una casa, una reunión familiar, una cruzada o la matrícula universitaria. Los gastos a corto plazo también deben incluir un “fondo de emergencia”. Queremos que piense en su “fondo de emergencia” como un fondo de defensa de tarjetas de crédito: dinero para defenderse de la seductora llamada del plástico cuando está en un aprieto. Los aprietos ocurren, también podría planificarlos.

Una buena pregunta que debería hacerse es cuánto le costaría sobrevivir financieramente si perdiera su trabajo ¿Qué haría si su calentador de agua de diez años dejara de funcionar? Una regla de oro es tener ahorrados al menos de tres a seis meses de gastos para emergencias. Si no quiere saber cuánto gasta cada mes, simplemente multiplique sus ingresos mensuales por 3 u 6 y, ¡ahí lo tiene! ¡Su objetivo de fondo de ahorro de emergencia instantáneo!

El dinero para objetivos a largo plazo puede estar en cuentas o acciones de bajo riesgo o en una combinación de ambas, dependiendo de cuánto tiempo tenga y con cuánto riesgo se sienta cómodo. Aunque no hay garantías de que el mercado aumente sus inversiones, lo cierto es que no hacer nada no proporcionará un futuro cómodo.

Para obtener más información sobre inversiones, visite a nuestro socio financiero, CUE Financial Group.

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union

Consejos sobre cómo realizar un chequeo financiero

Ahora que tiene la idea básica de cómo configurar su presupuesto, un paso importante para ayudarlo a tener éxito en el maravilloso mundo de la elaboración de presupuestos es hacer revisiones periódicas de su situación financiera. El chequeo debe hacerse trimestralmente, semestralmente o como mínimo una vez al año. Sin embargo, sugerimos hacer un chequeo cada vez que haya un cambio en su estilo de vida, como el nacimiento de un hijo, la pérdida de un trabajo, etc. Cuando realice estos chequeos, tenga en cuenta que anticipar las complicaciones y tener conversaciones abiertas son los primeros pasos para mantener la calma en el universo o al menos en su hogar. No somos consejeros matrimoniales o de orientación, pero hemos descubierto que si establece un conjunto de reglas básicas, ¡estará en camino a una vida de conversaciones financieras fructíferas!

Acepte intentarlo. Es posible que sea cínico acerca de tener discusiones financieras abiertas o hacer las cosas de manera diferente, pero ...

Acepte asumir la misma responsabilidad. Siempre que planifique un futuro financiero fantástico, es responsabilidad de ambas partes. Eso significa que comparte los problemas, (gastos inesperados) las partes, (cuadrar la chequera, presentar estados de cuenta, cobrar cupones, etc.) y el premio (enviar a los niños a la universidad o tomar esas vacaciones en la Riviera Francesa).

Sea honesto. No oculte los gastos cuando intente crear un presupuesto. Solo sea sincero sobre esa tarjeta de crédito que tiene en Candles R Us porque siempre es mejor ser abierto y honesto para evitar un desafío en su relación.

Sea realista. Nos damos cuenta de que tenemos vidas ocupadas, así que trate de evitar anticipar que tendrá una conversación de tres horas sobre sus finanzas todos los domingos por la tarde, especialmente si parece que no puede encontrar ni siquiera tres minutos para reunirse. Existen otras formas de mantener a todos actualizados. Intente poner notas adhesivas en un tablón de anuncios, en un refrigerador o en un tarro de galletas con la información que necesita compartir. Un buen momento para hablar de finanzas podría ser cuando usted y su pareja tengan que hacer un recado juntos. Pueden tener una conversación ininterrumpida y juntos pueden decidir cuánto pueden gastar en sus vacaciones familiares en el Museo de la Bola de Pintura más grande del mundo.

Sea justo. Si uno de ustedes hace la mayor parte de la carga de trabajo financiero o se encarga de las tareas de la otra persona, asegúrese de que sea recompensado. El simple hecho de descargar el lavavajillas o darle a su pareja un par de pantuflas térmicas seguramente ayudará a reconocer su contribución adicional.

Tómese un descanso si la conversación se vuelve acalorada. Baje la tensión, abrace en grupo, dé un paso atrás y revise las reglas básicas que ambos acordaron. Pero asegúrese de fijar una fecha para volver a hablar antes de que haya pasado demasiado tiempo.

Mantenlo actualizado. Su chequeo personal será mucho más sencillo si mantiene su presupuesto actualizado. Si alguno aflojó, hágase un favor a usted y a su pareja y póngase al día tan pronto como pueda. Para ayudarlo a mantenerse organizado, le recomendamos que cada vez que reciba estados de cuenta o facturas, póngalos en un archivo para que no pase horas buscando entre una montaña de papel su última factura.

Que sea emocionante. Recuerde que están trabajando juntos hacia objetivos mutuos. Ya sea que desee pagar deudas o ahorrar para la jubilación, el chequeo financiero se trata de asegurarse de alcanzar sus sueños.

Mantenga el rumbo. Sabemos que puede haber períodos de experiencias inesperadas en la vida y si ve que las cosas no se mantienen en curso, ¡no se asuste! Simplemente deje escapar un grito primario y luego vuelva al trabajo. Si encuentra que sus facturas han comenzado a subir sigilosamente de nuevo, acepte atacarlas de manera más agresiva en el próximo mes. Si necesita recurrir a sus fondos de emergencia, haga que sea una prioridad reemplazar los fondos tan pronto como pueda. Luego, en el próximo chequeo financiero programado, celebre. Está bien. ¡Se lo merece!

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union

Es divertido presupuestar… ¡Sí, es posible!

Cuando piensa en presupuestos, ¿qué se le viene a la mente? ¿Demasiado complicado, demasiado difícil, demasiado confuso? Seamos realistas, ¡probablemente preferiría estar viendo un infomercial nocturno sobre purificadores de aire en lugar de leer sobre presupuestos! Antes de desconectarse, tenga en cuenta que el presupuesto tiene que ver con el conocimiento, no con sacrificios o con la privación. Una vez que haya reunido toda su información financiera, pronto descubrirá que ahora tiene toda la información necesaria para tomar buenas decisiones y, con suerte, evitar cualquier sentimiento negativo que pueda acerca del presupuesto.

Sabemos que, a menos que sea contador público, hacer un presupuesto nunca será tan divertido como ver una docuserie de 6 horas sobre la historia del palillo de dientes, pero definitivamente tampoco tiene por qué ser doloroso.

Si bien todos los tipos de presupuestos tienen un enfoque tradicional básico, aun así, existen formas de crear un presupuesto personalizado que represente su estilo de vida individual. Al establecer su presupuesto, determine cuánto dinero tiene y a dónde debe ir su dinero, luego simplemente acostúmbrese a enviarlo allí. ¡Eso es todo!

Consejos para un sistema de presupuesto personalizado:

Primero, hazlo fácil de usar. Si es demasiado detallado y difícil de trabajar, seguramente su presupuesto se desplomará peor que un mal movimiento de baile.
Decida las formas de darse un gusto por seguir el presupuesto. Una buena cena económica para llevar o tal vez darse un capricho con una pequeña caja de fresas de chocolate belga. Cualquier cosa que lo inspire, pero que no lo desvíe del presupuesto.
Comparta las responsabilidades. Si tiene un cónyuge o pareja, divida las tareas de manera justa y asegúrese de que ambos estén de acuerdo con el proceso y la forma que usarán para realizar un seguimiento del dinero. Nada hace que una tarea sea más difícil que tener que hacer todo el trabajo u oponerse a la otra persona cada vez que trabaja en el presupuesto.
Dado que cada hogar es único, puede haber diferentes categorías de gastos. Por lo tanto, cuando trabaje en su presupuesto, determine qué entra en cada categoría en función de su estilo de vida específico. Solo asegúrese de hacer un seguimiento de dónde va cada cosa.

Creación de su presupuesto:

Comience con todos los ingresos que recibe. Reúna sus cheques de pago de un mes y cualquier otra fuente de ingresos que pueda tener (ingresos por intereses, manutención de los hijos, pensión alimenticia, comisiones, propinas, reparto de periódicos) y luego ingrese esas cantidades en su presupuesto.
Ahora reúna todos sus gastos mensuales inevitables e ingrese esos montos en su presupuesto por categoría.
Comience con “Ahorros”: incluya cualquier depósito regular que esté haciendo en cuentas de ahorros o de inversión. Asegúrese de incluir también cualquier depósito que esté haciendo en su cuenta de ahorros para emergencias.
Gastos de vivienda: pagos de hipoteca o alquiler.
Costos de alimentos: ingrese cuánto gasta en comestibles, incluidas las comidas fuera de casa.
Pagos de préstamos: préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y cualquier otro tipo de préstamo que pueda tener.
Costos de transporte: gasolina, pasajes de autobús, etc.
Gastos de ropa: trabajo, ropa escolar y uniformes.
Servicios públicos: electricidad, gas, propano, agua, teléfono e internet.
Pagos de seguros: automóviles, vivienda, vida, inquilinos, etc.
Incluya cualquier gasto ocasional o estacional, por ejemplo, cumpleaños, días festivos y útiles escolares. Si cree que puede haber otros gastos en esta categoría, como las clases de violín clásico, ¡agréguelos también!
Por último, reste sus gastos mensuales de sus ingresos mensuales.

Cualquier ingreso restante muestra que tiene dinero para destinar a sus metas de libertad financiera. ¡Tener dinero extra no siempre significa que deba gastarlo! Con el dinero extra que le sobre, fíjese cuál de sus objetivos merece un impulso adicional y luego ajuste su presupuesto en consecuencia. No se desanime si no le sobra nada, recuerde que cuanto más tiempo se apegue a su presupuesto, más posibilidades tendrá de tener éxito financiero. Crear y seguir fielmente un presupuesto eventualmente conducirá a decisiones financieras más inteligentes. Pronto descubrirá que gasta menos en las cosas innecesarias de la vida y gasta más en las que sí lo son.

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union

Desafío de la meta de ahorro

¿Tiene un caso de tristeza presupuestaria? A veces, los ahorros pueden estancarse cuando ya paga fielmente sus facturas a tiempo cada mes y ya tiene una rutina de ahorro establecida. Dado que es crucial que continúe con un estilo de vida financiero saludable, queremos dejar entrar un poco de sol y, con suerte, ayudar a curar esa tristeza presupuestaria.

Para ayudar a agregar un poco de entusiasmo a su juego financiero, queremos sugerir un “Desafío de metas de ahorro” para usted y su familia. ¡También puede lograr que su cónyuge, pareja o hijos se sumen a la diversión! Desafíelos a contribuir y, posiblemente, ofrezca un premio para el ganador en el que todos puedan estar de acuerdo. Sé que puede ser difícil de creer, ¡pero no todo el mundo querrá un nuevo juego de palos de golf! Para ayudar a evitar posibles momentos de debilidad, ponga su acuerdo por escrito y haga que todos lo firmen. Al fin y al cabo, no hay sustituto para tener un documento físico a la vista de todos. Cuando lo escribe, lo hace un poco más real y todos los jugadores pueden sentirse un poco más responsables. Ahora bien, que no cunda el pánico. No hace falta que sea un tipo de contrato complicado. Todo lo que tiene que hacer es simplemente escribir la cantidad necesaria para ahorrar para comprar cualquier recompensa increíble que se haya decidido y luego dividir ese número en el tiempo que necesita para alcanzar esta meta. Una vez que todo esté en papel, colóquelo en el refrigerador o en algún otro lugar donde todos los participantes puedan verlo fácilmente como un recordatorio y una fuente constante de inspiración. A continuación se muestra un ejemplo de un acuerdo que puede seguir para el desafío:

A través de ahorros mensuales regulares de $_____________ yo/nosotros, los abajo firmantes, intentaremos muy, muy, muy duro acumular ahorros de $______ durante _____ meses. Este dinero se utilizará para gastar en una sumamente increíble recompensa fantástica. ¡¡¡¡¡He decidido/hemos decidido que el premio será: ___________!!!!!

Para agregar un poco de incentivo adicional para cumplir con el desafío, decida algunas pequeñas metas económicas para ayudar a mantener el impulso. Haga las pequeñas metas de todos los artículos que son fáciles de usar para la billetera, pero que aun así son agradables para todos. ¡Tal vez helados con chispas de su restaurante favorito o un batido de frappucino con doble mezcla de caramelo salado con moca y un batido extra de caramelo! A continuación, saque un calendario y escriba las pequeñas metas y las recompensas para cada semana del mes. Si es realmente ambicioso, también puede enumerar sus pequeñas metas para los próximos meses. A medida que aborde cada meta, márquela con una gran X y luego disfrute de una merecida recompensa. Si tarda más de una semana en completar su pequeña meta, no se desanime, simplemente llévelo a la próxima semana hasta que haya terminado. Solo recuerde posponer la recompensa hasta que logre la meta. (Lo siento, pero esas son las reglas. ¡No las inventamos!)

Así que ahora que ha establecido un increíble desafío de metas de ahorro y pequeñas metas, no descuide sus ahorros de emergencia “Qué pasa si”. Este dinero de emergencia es principalmente para defenderse contra el uso tentador de su tarjeta de crédito u obtener un préstamo de día de pago cuando se encuentra en un aprieto. Entendemos que las ataduras ocurren, así que también podríamos planificarlas. Entonces, para tener una mejor idea de lo que debería haber ahorrado en su cuenta "Qué pasa si", pregúntese qué se necesitaría para sobrevivir financieramente si perdiera su fuente de ingresos. Una regla de oro es tener ahorrados de tres a seis meses de sus gastos totales. Pero si no puede tener esta cantidad guardada, trate de tener al menos algo. Incluso $200.00, $300.00 o $400.00 ayudarían en un aprieto financiero. Y cuando hablamos de ahorros para emergencias, estamos hablando de emergencias reales. Lo siento, pero un viaje a Cancún no es una emergencia. Tampoco lo es ese fabuloso traje italiano, por más de que esté en oferta. En algún momento, sus ahorros de emergencia pueden ser lo único que se interponga entre usted y el desastre financiero. Además, trate de presupuestar más allá de las facturas mensuales que debe pagar para cubrir cosas adicionales, como futuras reparaciones en el hogar, reparaciones de vehículos, necesidades de electrodomésticos, días festivos, vacaciones y otros “qué pasa si”. Tiene sentido, ¿verdad? Si tiene un plan para ahorrar un poco de dinero mensualmente ahora, es muy probable que tenga el dinero que necesite cuando llegue el momento.

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union

Diversión monetaria para niños

A pesar de nuestro creciente uso de tarjetas de crédito y débito, el efectivo y el cambio siguen siendo la forma más tangible para que los niños entiendan el valor del dinero. Y como no ven que lo usemos con tanta frecuencia, realizar juegos puede ayudar a los niños de todas las edades aprendan cómo se suman los billetes y las monedas. A continuación se presentan algunas actividades y juegos divertidos para lograr que sus hijos aprendan el valor del dinero.

Para niños pequeños y en edad preescolar

Empiece por lo básico. Enséñeles a sus hijos a identificar y contar diferentes tipos de moneda. Una vez que hayan pasado la etapa de llevarse todo a la boca, haga imanes de dinero para su refrigerador. Pegue algunas monedas boca arriba y otras boca abajo para crear imanes para que los niños puedan hacer coincidir el anverso y el reverso de cada cantidad de monedas. También puede hacer que le “paguen” con una moneda de veinticinco centavos cuando les dé un refrigerio.
Use rompecabezas para impulsar la memorización de dinero. Use dinero ficticio, luego péguelos en cartón delgado (como una caja de cereal) y córtelos en piezas de rompecabezas. A medida que juntan las piezas, puede hablar sobre los números y cómo cinco billetes de $1 suman un billete de $5.
Ordene por color y tamaño. A los niños les encanta clasificar, así que reúna su cambio de repuesto y dele tazones o tazas y pídales que coloquen las monedas en el recipiente correcto. (Una vez más, esto solo debe hacerse para niños lo suficientemente mayores como para que no intenten comerse las monedas).

Para niños de primaria

Instale su propia tienda de comestibles. Dado que a los niños les encantan los juegos de rol, montar una tienda de juegos en su casa no solo puede ser divertido, sino también educativo. Si no tiene un surtido de plástico de varias frutas y verduras, recoja artículos de toda la casa y guarde recipientes de alimentos limpios (como cajas de pasta, cartones de avena y frascos de mermeladas de plástico). Ayude a su hijo a asignar valores a cada uno de los artículos y luego use dinero ficticio (¡o algunos que coloreen ellos mismos!) para comprar y pagar los artículos en su tienda.
Lanzamiento de dinero. Reúna tazones irrompibles de diferentes tamaños y algunas monedas. Usted y su(s) hijo(s) puede(n) turnarse para lanzar monedas mixtas en un tazón. Los que se quedan en el tazón pasan a formar parte de la reserva del ganador, mientras que los que caen fuera del tazón van al otro jugador. Al final del juego (puede establecer el límite de tiempo según la edad y el nivel de paciencia), los niños deben contar sus ganancias para ver quién tiene más. Una lección importante: a veces el mayor número de monedas no suma la mayor cantidad de dinero.
El escondite. Puede modificar este juego dependiendo de las edades y niveles de conteo de sus hijos. Esconda monedas, reales o ficticias, en su casa, pero asegúrese de llevar un registro de cuántas monedas esconde para saber exactamente cuántas monedas necesita encontrar. ¡Suelte a sus hijos para que encuentren tantas monedas como puedan! Los centavos se pueden usar para niños más pequeños y el resto de las monedas se pueden agregar para niños mayores. Una vez que se han encontrado todas las monedas, los jugadores cuentan lo que tienen. El jugador con el total más alto gana el juego. Los niños inmediatamente querrán turnarse para esconder las monedas; solo asegúrese de poder encontrarlos a todos.

Cómo salir de una crisis crediticia - Parte 2

¿No sería fantástico si hubiera una olla de oro al final del arco iris y que los unicornios fueran reales? ¿Qué tal estar libre de deudas? Bueno, tengo buenas y malas noticias. Primero, las malas noticias. Nadie ha encontrado una olla de oro al final del arco iris, y no hay señales de que existan los unicornios. No estoy diciendo que no existan, es solo que aún no ha habido ninguna prueba de su existencia. Ahora las buenas noticias. Realmente puede liberarse de las deudas y nunca volver a tener esos sentimientos de preocupación por esa montaña de facturas que una vez creó, ya que estar libre de deudas puede ser realmente simple. Todo lo que necesita hacer es acostumbrarse a gastar menos dinero del que gana. Eso es todo lo que hay que hacer.

Y también es muy fácil. ¿Verdad? ¡No! Durante cualquier período de tiempo, si gasta más de lo que gana, será un revés financiero, incluso si realiza todos sus pagos mensuales a tiempo. Si sufre un desastre económico o un momento de debilidad, de repente se encuentra en un agujero profundo. Nos damos cuenta de que los asuntos monetarios no son fáciles, pero lo que al principio parecía tan simple puede convertirse en algo tan difícil. Creemos que saldar las deudas requiere disciplina y fuerza de voluntad a lo largo de toda su vida. Si ha sido “adulto” durante algún período de tiempo, probablemente esté de acuerdo en que esto es difícil de lograr para muchos de nosotros.

Por lo tanto, para ayudarlo a llegar a donde necesita estar, primero comprenda cómo se ven las deudas buenas y las deudas malas. Las deudas buenas son algunas hipotecas y préstamos para estudiantes porque ambos normalmente tienen tasas de interés bajas y aumentan su valor o aumentan su poder adquisitivo a medida que pasa el tiempo. Las deudas malas son préstamos y tarjetas de crédito que tienen una tasa de interés anual superior al 10%, lo que significa que cada vez que realice un pago, una cantidad baja se destinará a pagar el saldo. Asegúrese de ponerlas todas en una lista con la tasa de interés más alta primero hasta la tasa de interés más baja para que pueda tener una idea clara de qué tarjeta debe eliminar primero. Luego tenga un plan para pagar el siguiente y así sucesivamente.

Si puede, siempre pague más del mínimo requerido. Por favor, no piense que las empresas de tarjetas de crédito están siendo generosas cuando solo requieren el pago mínimo. Lo hacen para extender sus pagos durante mucho tiempo, lo que aumenta sus ganancias porque paga más intereses.

Además, deje de usar su tarjeta de crédito porque si ya tiene muchas deudas, lo último que quiere hacer es agregarle más. Saque todas las tarjetas de crédito de su bolso o billetera y déjelas en casa, déselas a su suegra o rómpalas en pedazos pequeños. Lo que sea necesario para dejar de usarlas. Incluso he escuchado que para evitar utilizarlas, puede congelarlas en una jarra de agua, sin embargo, probablemente no sea demasiado seguro. Pero es curioso ver la reacción de sus invitados cuando quieran sacar algo del congelador. Es posible que quiera conservar una para ayudar a construir su historial crediticio y para emergencias, pero recuerde que un par de zapatos nuevos y un bolso a juego no califican como una emergencia.

Evite que le lleguen otras ofertas de tarjetas de crédito optando por no recibirlas. Llame al 1-888-567-8688 para dejar de recibir estas ofertas de crédito preseleccionadas.

Muchas tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés anuales, así que llame para negociar una tasa de interés más baja. Aunque no funcione siempre, creemos que definitivamente debería probarlo, especialmente si tiene un buen historial de pagos.

Si tiene crédito disponible, considere combinar tarjetas con una tasa de interés más alta con la tarjeta con la tasa de interés más baja. Esto también hará que sea mejor y más fácil para usted realizar el seguimiento, ya que ahora tendrá menos tarjetas. También tendrá una mejor idea de su nivel de deuda general si tiene un par de tarjetas en lugar de muchas tarjetas.

Si recibe un reembolso de impuestos, tiene un pariente rico que le deja mucho dinero en efectivo o encuentra esa olla de oro, aproveche para pagar sus deudas. Recuerde: las deudas malas primero, las deudas buenas al final.

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union

Cómo salir de una crisis crediticia - Parte 1

En esta época de pandemia del coronavirus, muchos de nosotros estamos viviendo una crisis económica inesperada. La gente está perdiendo sus empleos y los negocios están cerrando. Si se enfrenta a problemas de deuda y siente que está al borde de la locura, DETÉNGASE… respire hondo y no intente vender su riñón en Ebay.

Puede parecer que es el apocalipsis financiero, pero no lo es. Es comprensible que si actualmente se enfrenta a una crisis financiera, podría ser difícil pensar con la suficiente claridad para desarrollar un plan integral que satisfaga a todos los involucrados. Para ayudar en una solución, a continuación se presentan algunas estrategias generales que pueden ayudar a cualquier persona que esté luchando con problemas de deuda y, con suerte, podrá vivir libre de preocupaciones monetarias.

Comuníquese con todas las empresas a las que les debe dinero. Sí, me doy cuenta de que esto suena tan divertido como hablar frente a una audiencia de 10,000 personas, pero generalmente siempre es ventajoso para usted hacer el primer contacto. Muchas empresas prefieren elaborar un plan de pago manejable con el que usted pueda arreglarse, en lugar de involucrar a los cobradores de facturas o tener que embargar su preciado auto.

Una vez que se haya puesto en contacto, mantenga un registro de todas las conversaciones con su prestamista o cobradores de facturas que haya realizado por teléfono, en persona o por correo electrónico. Recuerde ser siempre cortés, honesto y diplomático. Obtenga los nombres, números de empleados o cualquier otra información que necesite para ayudar a identificar a la persona con la que se comunicó. Asegúrese de documentar la fecha y la hora junto con todos los arreglos y acuerdos que se hicieron por ambas partes.

Una vez que se haya acordado un acuerdo, solicite que se le envíe una declaración por escrito con todas las estipulaciones acordadas enumeradas. Guarde todo el correo relacionado, incluso los sobres. Cuando necesite devolver algo a su prestamista o cobrador de facturas, visite la oficina de correos y pida que le envíen la carta por correo certificado o registrado con un acuse de recibo que verifique que su carta fue recibida por ellos.

Para ayudarlo a estar al día, configure un “Calendario de contactos” que indique cuándo necesita hacer un seguimiento de cualquiera de los compromisos o conversaciones anteriores que haya realizado. Simplemente enumere los días específicos en su calendario y anote o configure recordatorios automáticos en su teléfono para ayudarlo a cumplir con las fechas de finalización.

Esto suena muy divertido, ¿verdad? De acuerdo, entiendo que puede ser difícil obligarse a realizar todos estos pasos, pero al hacerlo, ayudará a obtener una sensación de control sobre todo el proceso. Con suerte, también aliviará parte del estrés financiero que pueda tener y evitará que venda su valioso riñón.

Desafortunadamente, si ya está recibiendo llamadas de cobradores de facturas, tenemos buenas y malas noticias para usted. La buena noticia es que usted está bien protegido por las leyes federales. La mala noticia es que se necesitará un esfuerzo disciplinado de su parte para estar al tanto de estas leyes. Por ejemplo, por ley, sus cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted por teléfono antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m. Los cobradores de facturas no pueden amenazarlo con ir a la cárcel, ya que los deudores morosos nunca pueden ser enviados a la prisión de deudores y nadie puede embargar sus salarios ganados con tanto esfuerzo sin un procedimiento legal. Usted tiene más protección con las Reglas y Regulaciones de Cobro Justo de Deudas que son aplicadas por la Comisión Federal de Comercio. Si alguna vez experimenta alguna violación a las leyes de Cobro Justo de Deudas, comuníquese con la FTC o con el Fiscal General del Estado.

Otro gran recurso es encontrar un asesor de crédito que pueda brindarle el servicio profesional que necesita para cambiar su vida. Un asesor de crédito puede ofrecer todo, desde asesoramiento experto y un oído comprensivo hasta ayuda práctica para la elaboración de presupuestos. Aquí, en First Financial Credit Union, ofrecemos asesores de crédito como un servicio gratuito para nuestros miembros. Solo tiene que ponerse en contacto con su sucursal local para concertar una cita con uno de nuestros expertos hoy mismo.

Escrito por Dale Dedrick de First Financial Credit Union

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