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5 FUNDAMENTOS de la educación financiera

1. Crédito y deuda

Comprender las formas en que el crédito y la deuda funcionan a su favor y en su contra son algunos de los primeros pasos para comprender las finanzas personales. Si bien no es útil tener miedo del crédito y la deuda y evitarlo por completo, hay algunas cosas a tener en cuenta.

Deuda: la deuda es como cualquier herramienta: cuando se usa correctamente, puede ser bastante útil. Cuando se usa incorrectamente, la deuda puede salirse de control fácilmente. La falta de pagos puede afectar negativamente su capacidad crediticia, y eso puede tardar años en recuperarse. Los pagos atrasados, por ejemplo, pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años.

Capacidad crediticia: su capacidad crediticia es uno de los factores que los prestamistas utilizan para juzgar su confiabilidad y calificación para hipotecas, préstamos para vehículos y otros préstamos. Los propietarios y empleadores también pueden verificar su crédito antes de alquilarle u ofrecerle un trabajo.

2. Interés

El interés puede jugar en su contra, pero también puede funcionar a su favor. Cuando solicita un préstamo con una tasa de interés, está trabajando en su contra, pero cuando invierte temprano y aprovecha el interés compuesto, está trabajando a su favor.
Interés compuesto: cuando tiene una cuenta
eso es acumular intereses, los intereses ganados se suman al capital. Luego, se ganan intereses sobre el nuevo capital más grande y el ciclo se repite. ¡Eso es interés compuesto, nena!

3. El valor del tiempo

Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar. De hecho, cuanto antes comience, mejor será el resultado. Al comenzar con los ahorros para la jubilación más temprano que tarde, puede aprovechar el valor del tiempo a su favor.
Cindy vs. Charlie: considere el caso de Cindy y Charlie, quienes invertirán cada uno un total de $ 100,000. Cindy comienza de inmediato, depositando $10,000 al año a una tasa de rendimiento hipotética del 6%. Después de 10 años, Cindy deja de hacer depósitos. Charlie, por otro lado, espera 10 años antes de comenzar a invertir. También ahorra $10,000 al año durante 10 años, a la misma tasa hipotética que Cindy. Después de 20 años, ¿quién tiene más dinero? Sorprendentemente, el saldo de Cindy es casi el doble que el de Charlie, gracias al tiempo adicional que tuvieron para acumular los rendimientos de sus inversiones.

4. Inflación

La inflación tiene el potencial de comerse el poder adquisitivo de su dinero. Eso significa que, con la inflación, el dólar que gana hoy puede no valer un dólar en el futuro. Estas son algunas cosas que hay que tener en cuenta a la hora de pensar en la inflación.
Efectivo debajo del colchón: guardar todo su dinero en efectivo debajo de un colchón no solo es inseguro, sino que literalmente le cuesta dinero. Suponiendo que la tasa de inflación sea de 2%, cada dólar que ahorre se reducirá en valor a solo $0.98 el próximo año.
Tasa de rendimiento: debido a que la inflación erosiona el poder adquisitivo de su dinero, es posible que los rendimientos que obtenga en sus cuentas no sean la tasa de rendimiento “real”. Si su cuenta obtuvo una tasa de rendimiento hipotética del 6% durante el último año, pero la inflación fue del 1.5%, su tasa de rendimiento real fue del 4.5%

5. Robo de identidad y seguridad

En el mundo moderno, el robo de identidad es una de las mayores amenazas para la seguridad financiera y personal. Una contraseña descifrada o un número de seguro social extraviado pueden tener grandes consecuencias en sus finanzas actuales y futuras.
Considere la posibilidad de utilizar un gestor de contraseñas: la opinión generalizada es utilizar una contraseña única para cada sitio y servicio que utilice. Un administrador de contraseñas puede facilitar esto generando y almacenando contraseñas seguras hasta que necesite usarlas.

Véalo en el sitio web de CUE Financial aquí.

Fuentes:

1. Experian, 2023
2. Este es un ejemplo hipotético de composición matemática. Se utiliza únicamente con fines comparativos y no pretende representar el rendimiento pasado o futuro de ninguna inversión. En este ejemplo no se tuvieron en cuenta los impuestos ni los costos de inversión. Los resultados no son una garantía de rendimiento ni un asesoramiento de inversión específico. La tasa de rendimiento de las inversiones variará con el tiempo, especialmente para las inversiones a largo plazo. Las inversiones que ofrecen el potencial de obtener altos rendimientos también conllevan un alto grado de riesgo. Los rendimientos reales fluctuarán. Los tipos de valores y estrategias que se ilustran pueden no ser adecuados para todos.
3. Este es un ejemplo hipotético utilizado solo con fines ilustrativos. No es representativo de ninguna inversión específica o combinación de inversiones. El rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.

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Más artículos

El gran cambio: planificación de la jubilación en la etapa tardía

Lo que el equipo olímpico de hockey masculino de 1980 de Estados Unidos puede enseñarnos sobre la planificación de la jubilación en la etapa tardía.

Era febrero de 1980, en el Madison Square Garden, en plena Guerra Fría. Fue allí donde el equipo olímpico de hockey masculino de Estados Unidos se enfrentó al que los expertos consideraban el mejor equipo de hockey del mundo en ese momento: la URSS. Fue un partido de exhibición destinado a ser un anticipo de los próximos Juegos Olímpicos y Estados Unidos fue derrotado 10-3.

Diez días después. Después de que los críticos y los fanáticos no les dieran ninguna oportunidad, el equipo masculino de Estados Unidos logró una de las mayores sorpresas deportivas de todos los tiempos al derrotar a la URSS 4-2. Ese equipo ganó la medalla de oro olímpica y su historia se conoció como el “Milagro sobre hielo”. ¿Cómo lo hicieron? ¿Cómo pasaron de no tener ninguna oportunidad a lograr lo inconcebible? Algunos dicen que fue uno de esos momentos perfectos en los que ocurren los milagros. Otros apuntan a algo más sólido: la preparación. Los rusos pasaron sus días de práctica antes de la ronda de medallas sentados, estudiando jugadas y, en general, relajándose. Realmente no se prepararon. En contraste, el equipo de EE. UU. practicó muy duro. Su entrenador buscó debilidades y planificó una estrategia ganadora.

Este cambio dramático en poco tiempo es un ejemplo claro de dos cosas: 1) nunca es demasiado tarde para alcanzar sus metas, y 2) con la planificación y estrategia adecuada, es más probable que logre grandes cosas. Esta es una gran visión si se está acercando a la jubilación y no ha pasado mucho tiempo planificando y ahorrando para la vida después del trabajo. Si bien no todas las historias de inversión terminan con éxito, con la combinación correcta de perseverancia, planificación y sacrificio, es posible que aún pueda retirarse con relativa comodidad, incluso si comenzó tarde en el juego. 

La estrategia y el estado de ánimo son las claves a la hora de empezar a ahorrar para la jubilación al final del partido. Puedes sentarse como la URSS, descansando y haciendo un repaso básico; o puede prepararse mentalmente para el desafiante (pero potencialmente gratificante) camino que tiene por delante. Cuando se enfrenta a la realidad de ponerse al día, es posible que tenga que ser más agresivo en sus hábitos de ahorro y sus inversiones que algunos de sus amigos o compañeros de trabajo que comenzaron a ahorrar hace mucho tiempo.

Es posible que también tenga que considerar la posibilidad de trabajar más tiempo. Hoy en día, muchos estadounidenses pasan los 65 años y siguen adelante porque aman sus trabajos o simplemente les encanta trabajar. Además del beneficio financiero adicional, también puede contribuir a su bienestar mental y físico. O bien, puede iniciar su propia pequeña empresa y obtener un poco de ingresos adicionales mientras establece su propio horario.

Ahora que ha afilado sus patines y se ha preparado mentalmente, es hora de salir a jugar. Si comienza tarde en el juego, es extremadamente importante que aproveche la disposición de recuperación que ofrecen 401(k) y las cuentas IRA. Querrá contribuir con la cantidad máxima a cada uno, más la cantidad adicional que pueda agregar por ley. Esta “disposición de recuperación” se aplica si tiene 50 años o más, y el monto varía según el tipo de cuenta de jubilación. Si bien contribuir tanto puede parecer desalentador, debe preguntarse si prefiere sacrificarse ahora o preocuparse mucho más tarde. Eso puede ayudarlo a mantenerse enfocado en su objetivo de satisfacer las necesidades diarias de la jubilación.

El simple hecho de ponerse al día no es la única forma de lograr una jubilación exitosa al final del juego. Otro paso importante es reducir algunas de sus deudas más pesadas. Al disminuir la cantidad que debe en facturas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o incluso los gastos universitarios de sus hijos, puede asegurarse de que sus deudas más grandes queden atrás cuando se jubile.

Siempre hay algo que puede hacer para ahorrar para la jubilación, incluso si piensa que es demasiado tarde. Si bien la victoria de los miembros del equipo olímpico de hockey masculino de 1980 de EE. UU. puede haber sido llamada el “Milagro sobre hielo”, planificar la jubilación tarde en la vida no requiere un milagro. Pero se necesita una cierta cantidad de autosacrificio, un poco de trabajo duro y una planificación confiable de un profesional financiero.

Si desea ayuda con sus planes de jubilación, hable con uno de nuestros asesores financieros. Pueden ayudarlo a desarrollar un presupuesto de jubilación y un plan de ingresos. Además, pueden ayudarlo a revisar sus 401(K) e IRA, revisar sus beneficios del seguro social y consolidar sus cuentas para crear un plan de jubilación seguro. Llámelos al 505-768-7155.

Tanto la FFCU como el grupo financiero CUE son organizaciones independientes. La FFCU firmó un acuerdo con CUE Financial para proporcionar a los socios de la cooperativa de crédito opciones de inversión sin depósito. CUE opera como sucursal de Securities America, Inc., y ofrece instrumentos financieros bajo la regulación de FINRA y SIPC. Servicios de asesoría disponibles a través de CUE Financial Group, Inc., un asesor de inversiones registrado en la SEC. Los productos de seguros se ofrecen a través de CUE Financial Group, Inc., una agencia de seguros generales. CUE Financial Group, Inc., First Financial Credit Union y las compañías de Securities America no están vinculadas. Securities America y sus representantes no ofrecen asesoramiento fiscal o legal. Por lo tanto, debe hablar con su asesor fiscal y legal respecto a su situación específica.

No es un depósito. No está asegurado por la NCUA. Los productos no son garantías ni obligaciones de la cooperativa de crédito. Pueden perder valor y pueden implicar riesgos de inversión, incluida la posible pérdida del capital. No están asegurados por una agencia gubernamental.

Escrito por Securities America para su distribución por John y Dan Garton.

Presupuesto para la jubilación

La planificación de la jubilación requiere determinar sus gastos de jubilación, y eso comienza mucho antes de jubilarse. Comience su proceso de planificación presupuestaria al menos cinco años antes de que planee jubilarse para ayudarlo a determinar si tendrá suficiente acumulado para poder realmente jubilarse.

Comience por redactar un presupuesto de jubilación completo. Calcule cuánto dinero necesitará para cubrir sus gastos y que aún le quede suficiente dinero para alcanzar un nivel de vida que disfrute. Calcule todos los gastos de manutención previstos para tener una idea de cuánto necesitará para jubilarse cómodamente. Recuerde incluir los costos de alimentos, los pagos de la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos y los costos de transporte.

Para ayudarlo a realizar un seguimiento de sus gastos, MoneyInstructor.com recomienda reunir todos sus estados de cuenta bancarios y de facturación y recibos de los últimos tres meses (o realizar un seguimiento de todos ellos durante los próximos tres meses). Su objetivo es registrar cada dólar que gasta, incluido el crédito, la cuenta de cheques y el efectivo. Una vez que tenga todos los gastos registrados, divida sus gastos en tres categorías: esenciales fijos, esenciales variables y no esenciales.

Los gastos fijos son gastos que son los mismos cada mes, por ejemplo, el alquiler o la hipoteca, los pagos del automóvil y el seguro del automóvil. Los gastos variables cambian cada mes e incluyen el mantenimiento del automóvil, la gasolina, la comida, la electricidad y el teléfono. Los gastos no esenciales incluyen la mayoría de las cosas que no necesitamos, como películas, revistas, salir a cenar, regalos y bocadillos. La ropa se puede etiquetar como esencial y no esencial. Presupueste suficiente dinero solo para la cantidad esencial de ropa nueva (para reemplazar las cosas que están desgastadas o que ya no le quedan bien), pero no las compras impulsivas que compró solo porque algo estaba en oferta. Una vez que tenga todos sus gastos por escrito y divididos en estas tres categorías, será más fácil ver a dónde va su dinero, incluido el posible desperdicio.

Luego, calcule sus ingresos de jubilación esperados. Reúnase con su asesor financiero para determinar el monto principal actual de sus ahorros. Asegúrese de incluir el valor de la vivienda y las inversiones. La volatilidad de los mercados y la disminución de los beneficios de las empresas significan que no hay garantías para determinar sus ingresos, pero su asesor financiero debería poder darle una idea general de lo que puede esperar dadas sus actuales inversiones y empleo. La Administración del Seguro Social también brinda una estimación anual de los beneficios cada año por nivel de ingresos.

El tercer paso para crear un presupuesto es considerar los gastos de atención médica y atención a largo plazo. El aumento de los costos de atención médica amenaza la seguridad de jubilación de la generación boomer. En 2040, la mitad de los adultos mayores a 65 años gastarán al menos el 19 por ciento de sus ingresos en atención médica, frente al 10 por ciento en 2010", según “Will Health Care Costs Bankrupt Aging Boomers”, un artículo de investigación de Urban Institute. De acuerdo con la última estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity Benefits Consulting, una pareja de 65 años que se jubila en el 2018 necesitará un promedio de $280,000 (en dólares de hoy) para cubrir los gastos médicos durante la jubilación. Esta cantidad no incluye la atención en hogares de ancianos. Al evaluar su condición médica actual, sus gastos y sus planes de atención futuros, usted y su asesor deberían poder generar una estimación de atención médica relativamente precisa.

Una vez que tenga su presupuesto armado con los gastos, incluidos los costos de atención médica y sus ingresos estimados, debe elegir una posible fecha de jubilación. Si el seguro social es parte de su plan de ingresos, recuerde que recibir los beneficios del seguro social antes de su plena edad de jubilación reducirá sus beneficios. Se reducirán aún más si sus ingresos superan la cantidad anual determinada por la ley. Dependiendo de sus ahorros actuales y de sus gastos estimados por el estilo de vida, es posible que no pueda jubilarse anticipadamente o incluso “a tiempo”.

La mejor prueba para determinar si está listo para jubilarse es intentar vivir con su presupuesto de jubilación durante tres meses. Si tiene dificultades, revise su presupuesto y vea qué gastos puede recortar. Si sus gastos están lo más bajos posible, es probable que considere trabajar más tiempo. La jubilación requiere que administre de cerca sus ingresos y presupuesto para que pueda disfrutar de la vida. Si no planifica para el futuro ahora, su futuro puede estar limitado.

Seguro social: ¿qué debe hacer a los 62 años?

¿Es el 62 su número de la suerte? Si es elegible, esa es la edad más temprana a la que puede comenzar a recibir los beneficios de jubilación del seguro social. Si decide comenzar a cobrar beneficios antes de su plena edad de jubilación, no estará solo. Según la Administración del Seguro Social (SSA), aproximadamente el 73% de los estadounidenses eligen recibir sus beneficios del seguro social antes de tiempo. (Fuente: Suplemento Estadístico Anual de la SSA, 2013). Para intercambiar y recibir su primer cheque del seguro social, hay algunos factores que deberá sopesar antes de decidir si comenzar a cobrar los beneficios antes de tiempo.

¿Cuál será su beneficio de jubilación?

Su beneficio de jubilación del seguro social se basa en la cantidad de años que ha trabajado y la cantidad que ha ganado. Su beneficio se calcula utilizando una fórmula que tiene en cuenta sus 35 años de mayores ingresos. Si ganó poco o nada en varios de esos años (por ejemplo, si dejó la fuerza laboral para criar a una familia), puede ser ventajoso trabajar el mayor tiempo posible porque tendrá la oportunidad de reemplazar un año de ingresos más bajos por uno más alto, lo que podría resultar en un beneficio de jubilación más alto. 

Si comienza a cobrar beneficios de jubilación a los 62 años, cada cheque mensual de beneficios será entre un 25% y un 30% menos de lo que sería a la plena edad de jubilación. El monto exacto de la reducción dependerá del año en que nació. (Por el contrario, puede obtener un pago más alto al retrasar la jubilación más allá de su plena edad de jubilación; el gobierno aumenta su pago cada mes que retrasa la jubilación, hasta los 70 años).  

Sin embargo, a pesar de que su beneficio mensual será entre un 25% y un 30% menor si comienza a cobrar beneficios de jubilación a los 62 años, es posible que reciba los mismos o más beneficios totales del seguro social de por vida que habría recibido si hubiera esperado hasta la plena edad de jubilación para comenzar a cobrar los beneficios. Esto se debe a que, aunque recibirá menos dinero por mes, es posible que reciba más cheques de beneficios.

La siguiente tabla muestra cuánto valdría un beneficio mensual estimado de $1,000 a la plena edad de jubilación si comenzara a recibir un beneficio reducido a los 62 años.

Si desea calcular la cantidad de beneficios del seguro social que tendrá derecho a recibir en el futuro según la ley actual (de acuerdo a su registro de ingresos), puede usar la Calculadora de Jubilación de la SSA. Está disponible en el sitio web de la SSA en www.socialsecurity.gov. También puede inscribirse en una cuenta de my Social Security para ver su estado de cuenta del Seguro Social en línea en el sitio web de la SSA. Su estado de cuenta contiene un registro detallado de sus ingresos, así como estimaciones de beneficios de jubilación, sobreviviente y discapacidad, y otra información sobre el Seguro Social. Si no está registrado para obtener una cuenta en línea y aún no está recibiendo beneficios, recibirá un estado de cuenta por correo cada cinco años, desde los 25 hasta los 60 años, y luego anualmente a partir de entonces.

¿Ha pensado en su longevidad?

¿Es mejor tomar beneficios reducidos a los 62 años o beneficios completos más adelante? La respuesta depende, en parte, de cuánto tiempo viva. Si vive más tiempo que su “edad de equilibrio”, el valor total de sus beneficios de jubilación tomados a la plena edad de jubilación comenzará a superar el valor de los beneficios reducidos tomados a los 62 años.

Por lo general, alcanzará su edad de equilibrio aproximadamente 12 años después de su plena edad de jubilación. Por ejemplo, si su plena edad de jubilación es a los 66 años, debería alcanzar su edad de equilibrio a los 78 años. Si vive más allá de esta edad, terminará con beneficios totales vitalicios más altos si espera hasta la plena edad de jubilación para comenzar a cobrar. Sin embargo, a menos que pueda invertir sus beneficios en lugar de usarlos para gastos de manutención, su edad de equilibrio probablemente no sea la parte más importante de la ecuación. Para muchas personas, lo que realmente importa es cuánto recibirán cada mes, en lugar de cuánto acumularán durante muchos años.

Por supuesto, nadie puede predecir exactamente cuánto tiempo vivirán. Pero al tener en cuenta su salud actual, dieta, nivel de ejercicio, acceso a atención médica de calidad e historial de salud familiar, es posible que pueda hacer una suposición razonable.

¿Cuántos ingresos necesitará?

Otra pieza importante del rompecabezas es saber cuántos ingresos de jubilación necesitará, basándose en parte en una estimación de sus gastos de jubilación. Si hay una gran brecha entre sus gastos proyectados y sus ingresos anticipados, esperar unos años para jubilarse y comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social puede mejorar su perspectiva financiera.

Si continúa trabajando y espera hasta su plena edad de jubilación para comenzar a cobrar beneficios, su beneficio mensual del Seguro Social será mayor. Es más, cuanto más tiempo permanezca en la fuerza laboral, mayor será la cantidad de dinero que ganará y tendrá disponible para invertir en sus ahorros generales para la jubilación. Otra ventaja es que los aumentos anuales del costo de vida del Seguro Social se calculan utilizando como base los beneficios de su primer año: cuanto mayor sea la base, mayor será su aumento anual.

¿Su cónyuge se verá afectado?

Cuándo comenzar a recibir el Seguro Social es más complicado cuando uno está casado. La edad a la que comienza a recibir los beneficios puede afectar significativamente la cantidad de ingresos vitalicios que usted y su cónyuge reciben, así como el beneficio al que tendrá derecho el cónyuge sobreviviente, por lo que deberá considerar cómo su decisión afectará su plan de jubilación en conjunto.

¿Planea trabajar después de los 62 años?

Otro factor clave en su decisión es si planea o no continuar trabajando después de comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Esto se debe a que los ingresos que gana antes de la plena edad de jubilación pueden reducir su beneficio de Seguro Social por jubilación. Específicamente, si está por debajo de la plena edad de jubilación durante todo el año, se retendrán $1 en beneficios por cada $2 que gane por encima del límite de ganancias anuales ($15,720 en 2015).

Por ejemplo: usted comienza a cobrar beneficios de Seguro Social a los 62 años de edad. Sigue trabajando y en su trabajo le pagan $30,000 en el 2015. Su beneficio anual se reduciría en $7,140 ($30,000 menos $15,720, dividido por 2).

Nota: si su beneficio mensual se reduce a corto plazo debido a sus ingresos, recibirá un beneficio mensual más alto en el futuro. Esto se debe a que la SSA vuelve a calcular su beneficio cuando alcanza la plena edad de jubilación y omite los meses en los que se redujo su beneficio.

Otras consideraciones 

Además de los factores discutidos aquí, otras consideraciones financieras pueden influir si comienza a cobrar beneficios de Seguro Social a los 62 años. ¿Cómo influyen otras fuentes de ingresos para la jubilación? ¿Ha considerado cómo se verán afectados sus impuestos sobre la renta?

¿Qué sucede con las consideraciones personales? ¿Planea viajar, hacer un voluntariado, volver a la escuela, comenzar su propio negocio, dedicarse a realizar pasatiempos o mudarse a un nuevo lugar? ¿Tiene nietos o padres ancianos a los que quiere ayudar a cuidar? La situación de cada persona es diferente.

Para más información

Las normas del Seguro Social pueden ser complejas. Para obtener más información acerca de los beneficios de Seguro Social, visite el sitio web de la SSA en socialsecurity.gov o llame al (800) 772-1213 para hablar con un representante. También puede llamar o visitar su oficina local de Seguro Social. 

Anualidades como una opción de inversión IRA

Una anualidad diferida es una de las varias opciones de inversión que puede elegir para financiar su IRA. Podría pensar que una anualidad diferida no es adecuada como opción de inversión para una IRA, ya que tanto las anualidades diferidas como las IRA generalmente prevén el aplazamiento de los impuestos sobre la renta sobre las ganancias hasta que se retiren. Sin embargo, hay varias razones, además del aplazamiento de impuestos, que pueden hacer que una anualidad diferida sea una buena opción de financiamiento para su IRA.

Características comunes de las cuentas IRA y las anualidades diferidas

Las cuentas IRA y las anualidades diferidas tiene varias características en común. Tanto las cuentas IRA como las anualidades diferidas:

• Disponen el aplazamiento de los impuestos sobre la renta sobre las ganancias (intereses, dividendos y ganancias) dentro de la cuenta hasta que se retiren.
• Ofrecen diversos grados de protección de acreedores en función de la ley estatal particular.
• Están pensadas como opciones de ahorro a largo plazo.
• Someten al titular de la cuenta a multas por retiro anticipado a menos que se aplique una excepción.

Muchas anualidades variables diferidas ofrecen una variedad de opciones de inversión llamadas subcuentas, dentro de las cuales puede asignar los pagos de sus primas. Las opciones de subcuenta de una anualidad variable se describirán en detalle en el prospecto del fondo proporcionado por el emisor. Sin embargo, usted asume todo el riesgo relacionado con el rendimiento de las subcuentas y, si bien podría experimentar un crecimiento positivo en las subcuentas, también es posible que las subcuentas tengan un rendimiento deficiente y que usted pierda dinero, incluido el capital.

Sin embargo, muchas anualidades variables le permiten reasignar entre las subcuentas disponibles sin costo ni restricción. Esta función le brinda flexibilidad de inversión, ya que cada subcuenta suele basarse en una estrategia de inversión diferente.

La asignación de activos es un método utilizado para ayudar a gestionar el riesgo de inversión; no garantiza una ganancia ni protege contra la pérdida de la inversión.

Sin embargo, las características comunes entre las anualidades diferidas y las cuentas IRA no necesariamente las hacen mutuamente excluyentes. 

Ingresos

Las anualidades diferidas ofrecen la oportunidad de anualizar la cuenta, lo que implica intercambiar el valor en efectivo de la anualidad diferida por un flujo de pagos de ingresos que pueden durar toda la vida del titular del contrato y su cónyuge. Eso puede ayudar en la jubilación al proporcionar un ingreso estable y confiable. Pero convertir su cuenta en un flujo de ingresos significa que, por lo general, está sujeto a esos pagos, a menos que la anualidad proporcione una opción de beneficios conmutados que le permita “cobrar” el saldo de sus pagos de ingresos.

Otra opción de ingresos que ofrecen algunas anualidades diferidas proporciona pagos de ingresos garantizados* sin renunciar a todo el valor en efectivo de la anualidad. El beneficio de retiro vitalicio garantizado* le permite recibir un ingreso anual por el resto de su vida sin tener que anualizar todo el valor en efectivo de la anualidad.

Algunas anualidades diferidas ofrecen una cláusula que le proporciona un ingreso mínimo equivalente a no menos de los pagos de su prima menos los retiros anteriores. Con esta cláusula, tiene la seguridad de recibir pagos de ingresos mínimos basados en las primas que pagó en su anualidad, incluso si el valor acumulado de la anualidad cae por debajo de su inversión en el contrato debido a un rendimiento deficiente de la inversión.

Protección del capital

Las anualidades diferidas pueden ofrecer protección de su capital. Las anualidades diferidas fijas garantizan* su capital y una tasa de interés mínima según lo declarado en el contrato cuando compra la anualidad. Sin embargo, la tasa de interés que paga la anualidad puede exceder la tasa mínima y puede durar un cierto tiempo, como un año, después del cual la tasa puede cambiar.

Las anualidades variables diferidas también pueden ofrecer protección del capital a través de cláusulas adjuntas a la anualidad básica (las cláusulas de anualidad generalmente vienen con un costo adicional). Por ejemplo, una cláusula de anualidad común restaura el valor acumulado de su anualidad al monto total de sus primas pagadas si, después de un número prescrito de años, el valor acumulado es menor que las primas que pagó (excluyendo cualquier retiro).

Beneficio por fallecimiento

Otro beneficio que ofrecen algunas anualidades diferidas es un beneficio por fallecimiento garantizado* para igualar al menos su inversión en el contrato. La mayoría de los beneficios por fallecimiento de anualidades establecen que si usted fallece antes de convertir su cuenta en un flujo de pagos de ingresos (anualización), los beneficiarios de su anualidad recibirán una cantidad equivalente a su inversión en el contrato (menos los retiros que pueda haber realizado) o el valor acumulado, lo que sea mayor.

Por qué una anualidad podría no ser una buena idea 

Tarifas: algunas anualidades diferidas cobran tarifas por mortalidad y gastos, además de otras tarifas que pueden ser mayores que las tarifas cobradas en otras inversiones.

Específicamente, las anualidades diferidas pueden cobrar tarifas por un beneficio por fallecimiento, una cláusula de ingreso mínimo y protección del capital.

Distribuciones mínimas requeridas: como titular de una cuenta IRA tradicional, debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 70 años y medio. Las anualidades diferidas por fuera de las cuentas IRA no tienen este requisito. Por lo tanto, comprar una anualidad dentro de una IRA ahora agrega el requisito de la RMD a la anualidad.

Cargos por rescate: las anualidades diferidas vienen con cargos por rescate, los cuales cobran una multa por retirar fondos de la anualidad antes del vencimiento. Estos cargos por rescate pueden hacer que las anualidades diferidas sean menos líquidas que otros tipos de inversiones.

Sin embargo, muchas anualidades diferidas renuncian a los cargos por rescate por retiros de hasta cierto monto, como el 10% del valor de la cuenta; para las RMD; para retiros basados en una cláusula de retiro mínimo garantizado*; y si la anualidad se anualiza en un flujo de pagos.

Aplazamiento de impuestos: las anualidades diferidas ofrecen el aplazamiento de los impuestos sobre la renta sobre las ganancias y las ganancias de los valores de cuenta dentro de la anualidad. Las cuentas IRA también ofrecen el aplazamiento de impuestos de las ganancias y los beneficios. Por lo tanto, no está recibiendo ningún beneficio adicional del impuesto sobre la renta al invertir en una anualidad diferida a través de una IRA.

¿Es una anualidad lo adecuado para usted?

Algunas anualidades diferidas ofrecen beneficios que pueden no estar disponibles en otros tipos de inversiones, lo que hace que las anualidades sean una opción a considerar para su IRA. Sin embargo, la mayoría de estos beneficios tienen un costo que puede reducir el valor de su cuenta. Antes de financiar su IRA con una anualidad diferida, hable con su profesional financiero. Usted querrá saber:

• ¿La anualidad tiene cargos por rescate y, de ser así, a cuánto ascienden los cargos? ¿Hay alguna cantidad que pueda retirar de la anualidad (como las distribuciones mínimas requeridas) sin incurrir en cargos por rescate?
• ¿Puede disminuir el valor de la anualidad? ¿Existe alguna opción disponible en la anualidad para proteger mi inversión?
• ¿Cuáles son las opciones de beneficios y cuáles son sus costos? ¿Hay alguna otra tarifa o cargo que se aplique a la anualidad?
• ¿Cuál es la solidez financiera de la empresa emisora de la anualidad?
• Si los beneficios de anualidad se ajustan a su plan financiero, una anualidad diferida puede ser una buena opción para su IRA.
• Nota: las anualidades variables se venden por prospecto. Las anualidades variables contienen tarifas y cargos que incluyen, entre otros, cargos por riesgo de mortalidad y gastos, cargos por ventas y rescate (retiro anticipado), tarifas administrativas y cargos por beneficios opcionales y cláusulas. Debe considerar cuidadosamente los objetivos de la inversión, el riesgo, los cargos y los gastos antes de invertir. El prospecto, que contiene esta y otra información acerca de la anualidad variable, se puede obtener de la empresa de seguros que emite la anualidad variable o de su profesional financiero.
• Debe leer detenidamente el prospecto antes de invertir.

El Roth 401(k)

Algunos empleadores ofrecen a los participantes del plan 401(k) la oportunidad de realizar contribuciones a la cuenta Roth 401(k). Si tiene la suerte de trabajar para un empleador que ofrece esta opción, las contribuciones Roth podrían desempeñar un papel importante para ayudar a mejorar sus ingresos de jubilación.

¿Qué es un Roth 401(k)? 

Un plan Roth 401(k) es simplemente un plan 401(k) tradicional que acepta contribuciones Roth 401(k). Las contribuciones a la cuenta Roth 401(k) se realizan después de los impuestos, al igual que las contribuciones a la cuenta IRA Roth. Esto significa que no hay

beneficio tributario por adelantado, pero si se cumplen ciertos requisitos, sus contribuciones Roth 401(k) y todas las ganancias de inversión acumuladas en esas contribuciones están libres de impuestos sobre la renta federales cuando se distribuyen desde el plan. (Los planes (403(b) y 457(b) también pueden permitir contribuciones Roth).

¿Quién puede contribuir?

A diferencia de las cuentas IRA Roth, en las que las personas que ganan más de una determinada cantidad de dólares no pueden contribuir, usted puede hacer contribuciones Roth, independientemente de su nivel salarial, tan pronto como sea elegible para participar en el plan. Y aunque un plan 401(k) puede requerir que los empleados esperen hasta un año antes de ser elegibles para contribuir, muchos planes le permiten contribuir a partir de su primer cheque de pago.

¿Cuánto puedo contribuir?

Hay un límite general en sus contribuciones combinadas antes de impuestos y Roth 401(k). Puede aportar hasta $18,000 de su salario ($24,000 si es mayor de 50 años) a un plan 401(k) en 2015. Puede dividir su contribución de la forma que quiera. Por

ejemplo, puede hacer $10,000 de contribuciones Roth y $8,000 de contribuciones 401(k) antes de impuestos. Depende de usted. Pero tenga en cuenta que si también contribuye al plan 401(k), 403(b), SIMPLE o SAR-SEP de otro empleador, sus contribuciones totales a todos estos planes, tanto antes de impuestos como Roth, no pueden exceder los $18,000 ($24,000 si tiene más de 50 años). Depende de usted asegurarse de no exceder estos límites si contribuye a los planes de más de un empleador.

¿Puedo contribuir también a una cuenta IRA Roth?

Sí. Su participación en un plan Roth 401(k) no tiene ningún impacto en su capacidad para contribuir a una cuenta IRA Roth. Puedes contribuir a ambos si lo desea (suponiendo que cumpla con los límites de ingresos de la cuenta IRA Roth). Puedes contribuir hasta $5,500 a una cuenta IRA Roth en 2015, $6,500 si es mayor a 50 años (o, si es menor, el 100% de su compensación imponible).¹

¿Debo hacer contribuciones antes de impuestos o Roth 401(k)?

Cuando realiza contribuciones 401(k) antes de impuestos, no abona impuestos sobre la renta actuales sobre esos dólares, pero sus contribuciones y ganancias de inversiones están totalmente sujetas a impuestos cuando recibe una distribución del plan. Por el contrario, las contribuciones Roth 401(k) están sujetas a impuestos sobre la renta por adelantado, pero las distribuciones calificadas de sus contribuciones y ganancias están completamente libres de impuestos sobre la renta federales.

La mejor opción depende de su situación personal. Si piensa que estará en una categoría impositiva similar o superior cuando se jubile, las contribuciones Roth 401(k) pueden ser más atractivas, ya que efectivamente asegurará las tasas impositivas más bajas de hoy. Sin embargo, si piensa que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, las contribuciones 401(k) antes de impuestos pueden ser más apropiadas. Su horizonte de inversión y los resultados de inversión proyectados también son factores importantes. Antes de tomar cualquier acción específica, asegúrese de consultar con su propio asesor fiscal o legal.

¿Las distribuciones están realmente libres de impuestos?

Debido a que sus contribuciones a la cuenta Roth 401(k) se realizan después de impuestos, siempre están libres de impuestos sobre la renta federales cuando se distribuyen desde el plan. Pero las ganancias de inversión en sus contribuciones Roth están libres de impuestos solo si cumple con los requisitos para una “distribución calificada”. En general, una distribución está calificada solo si cumple los siguientes dos requisitos:

• Se realiza después del final de un período de espera de cinco años.
• El pago se realiza después de que cumpla 59 años y medio, quede discapacitado o fallezca.

El período de espera de cinco años para las distribuciones calificadas comienza en el año en que realiza su primera contribución Roth al plan 401(k) de su empleador. Por ejemplo, si hace su primera contribución Roth al plan en diciembre de 2015, entonces el primer año de su período de espera de cinco años es el 2015 y su período de espera termina el 31 de diciembre de 2019.

Pero si cambia de empleador y transfiere su cuenta Roth 401(k) del plan de su empleador anterior al plan de su nuevo empleador (suponiendo que el nuevo plan acepte las transferencias Roth), el período de espera de cinco años comienza en el año en que hizo su primera contribución al plan anterior.

Si su distribución no califica (por ejemplo, si recibe un pago antes de que haya transcurrido el período de espera de cinco años o porque termina su empleo), la parte de su distribución que representa las ganancias de inversión en sus contribuciones Roth estará sujeta a impuestos y estará sujeta a una multa por distribución anticipada del 10%, a menos que tenga 59 años y medio o se aplique otra excepción.

Por lo general, puede evitar impuestos transfiriendo su distribución a una cuenta IRA Roth o al plan Roth 401(k), 403(b) o 457(b) de otro empleador, si ese plan acepta transferencias Roth. (El tratamiento del impuesto sobre la renta estatal de las contribuciones Roth 401(k) puede diferir de las normas federales). ²

¿Qué sucede con las contribuciones de los empleadores?

Si bien los empleadores no tienen que contribuir a los planes 401(k), muchos igualarán la totalidad o parte de sus contribuciones. Su empleador puede igualar sus contribuciones Roth, sus contribuciones antes de impuestos o ambas. Pero las contribuciones de su empleador siempre se realizan antes de los impuestos, incluso si coinciden con sus contribuciones Roth. Es decir, las contribuciones de su empleador y las ganancias de inversión sobre esas contribuciones no están sujetas a impuestos hasta que usted reciba una distribución del plan.

¿Qué más necesito saber?

Al igual que las contribuciones 401(k) antes de impuestos, sus contribuciones Roth 401(k) y las ganancias de inversión pueden pagarse desde el plan solo después de que termine su empleo, incurra en dificultades financieras, cumpla 59 años y medio, quede discapacitado o fallezca.

Además, a diferencia de las cuentas IRA Roth, debe comenzar a recibir distribuciones de un plan Roth 401(k) después de cumplir los 70 años y medio de edad (o, en algunos casos, después de jubilarse). Pero esto no es tan importante como parece, ya que generalmente puede transferir sus dólares Roth 401(k) (que no sean las RMD en sí) a una cuenta IRA Roth si no necesita o no quiere las distribuciones vitalicias.

Los empleadores no están obligados a hacer que las contribuciones Roth estén disponibles en sus planes 401(k). Así que asegúrese de preguntarle a su empleador si está considerando agregar esta emocionante función a su plan.

¹ Si tiene una cuenta IRA tradicional y una cuenta IRA Roth, sus contribuciones combinadas a ambas no pueden exceder los $5,500 ($6,500 si tiene 50 años o más) en 2015.

² Puede evitar impuestos sobre la parte de su distribución que no es Roth (cualquier contribución antes de impuestos, contribuciones del empleador y ganancias de inversión sobre estas contribuciones) transfiriendo esa parte a una cuenta IRA tradicional.

Transferencias de jubilación

En general, una transferencia es el movimiento de fondos de un vehículo de ahorro para la jubilación a otro. Es posible que desee, o necesite, hacer una transferencia por varias razones: su situación laboral ha cambiado, desea cambiar de inversión o ha recibido beneficios por fallecimiento del plan de jubilación de su cónyuge. Existen dos formas posibles en que los fondos de jubilación se pueden transferir: la transferencia de 60 días y la transferencia de fideicomisario a fideicomisario.

La transferencia de 60 días o indirecta

Con este método, usted recibe una distribución de su plan de jubilación y luego, para completar la transacción de transferencia, realiza un depósito en el nuevo plan de jubilación en el que desea recibir los fondos.

Puede hacer una transferencia a cualquier edad, pero hay reglas específicas que deben seguirse. Lo más importante es que, por lo general, debe completar la transferencia dentro de los 60 días posteriores a la fecha en que se pagan los fondos del plan de distribución.

Si se completan correctamente, las transferencias no están sujetas al impuesto sobre la renta. Pero si no completa la transferencia o no cumple con el plazo de 60 días, la totalidad o parte de su distribución puede estar sujeta a impuestos y estar sujeta a una multa por distribución anticipada del 10% (a menos que tenga 59 años y medio o se aplique otra excepción).

Además, si recibe una distribución de un plan de jubilación del empleador, su empleador debe retener el 20% del pago de impuestos. Esto significa que si desea transferir toda su distribución, deberá obtener ese 20% adicional de sus otros fondos (podrá recuperar los impuestos retenidos cuando presente su declaración de impuestos).

La transferencia directa

El segundo tipo de transacción de transferencia ocurre directamente entre el fideicomisario o conservador de su antiguo plan de jubilación y el fideicomisario o conservador de su nuevo plan. En realidad, nunca recibe los fondos ni tiene el control de ellos, por lo que una transferencia de fideicomisario a fideicomisario no se trata como una distribución. Las transferencias de fideicomisario a fideicomisario evitan tanto el peligro de no cumplir con el plazo de 60 días como, para los planes del empleador, el problema de la retención del 20%.

Con los planes de jubilación del empleador, una transferencia de fideicomisario a fideicomisario generalmente se conoce como una transferencia directa. Si recibe una distribución del plan de su empleador que es elegible para la transferencia, su empleador debe darle la opción de realizar una transferencia directa a otro plan del empleador o cuenta IRA.

Una transferencia de fideicomisario a fideicomisario (transferencia directa) es generalmente la forma más eficiente de mover fondos de jubilación. Tomar una distribución usted mismo y transferirla tiene sentido solo si necesita usar los fondos temporalmente y está seguro de que puede transferir el monto total dentro de los 60 días. 

¿Debería transferir dinero de un plan de empleador a una cuenta IRA?

En general, puede mantener su dinero en el plan de un empleador hasta que alcance la edad normal de jubilación del plan (generalmente a los 65 años). Pero si termina su empleo antes de esa fecha, ¿debería mantener su dinero en el plan (o transferirlo al plan de su nuevo empleador) o en su lugar realizar una transferencia directa a una cuenta IRA?

Hay varias razones para considerar hacer una transferencia. A diferencia de un plan de empleador, donde sus opciones de inversión se limitan a las seleccionadas por su empleador, el universo de inversiones IRA es casi ilimitado. Del mismo modo, las opciones de distribución en una cuenta IRA (especialmente para su beneficiario después de que usted muera) pueden ser más flexibles que las opciones disponibles en el plan de su empleador. 

Por otro lado, el plan de su empleador puede ofrecer una mejor protección crediticia. En general, la ley federal protege el total de sus activos IRA hasta $1,245,475 (a partir del 1 de abril de 2013), más cualquier cantidad que transfiera de un plan de empleador calificado, si se declara en bancarrota. (Las leyes de su estado pueden brindar protección adicional). Por el contrario, los activos en un plan de jubilación del empleador generalmente gozan de una protección ilimitada de los acreedores de acuerdo a la ley federal, independientemente de si usted se ha declarado en bancarrota.

Al evaluar si debe iniciar una transferencia, asegúrese siempre de (1) preguntar sobre los posibles cargos por rescate que puede imponer el plan de su empleador, o los nuevos cargos por rescate que su cuenta IRA puede imponer, (2) comparar las tarifas y gastos de inversión cobrados por su cuenta IRA (y fondos de inversión) con los cobrados por el plan de su empleador (si corresponde), y (3) comprender cualquier derecho o garantía acumulada a la que pueda estar renunciando al transferir fondos fuera del plan de su empleador. 

Algunas distribuciones no se pueden transferir, entre ellas:

• Distribuciones mínimas requeridas (que se deben tomar después de cumplir 70 años y medio o, en algunos casos, después de jubilarse)
• Ciertos pagos de anualidades o cuotas
• Retiros por dificultades
• Distribuciones correctivas de contribuciones en exceso y aplazamientos

Todo sobre las cuentas IRA

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es un plan personal de ahorro para la jubilación que ofrece beneficios impositivos específicos. De hecho, las cuentas IRA son una de las herramientas de ahorro para la jubilación más poderosas que tiene a su disposición. Incluso si está contribuyendo a un plan 401(k) u otro plan en el trabajo, también debería considerar invertir en una cuenta IRA.

¿Qué tipos de IRA están disponibles?

Hay dos tipos principales de IRA: las IRA tradicionales y las IRA Roth. Ambas le permiten realizar contribuciones anuales de hasta $5,500 en 2015 (sin cambios desde 2014). Por lo general, debe tener al menos la misma compensación imponible que la cantidad de su contribución IRA. Pero si está casado y presenta una declaración conjunta, su cónyuge también puede contribuir a una cuenta IRA, incluso si no tiene compensación tributable. La ley también permite que los contribuyentes de 50 años o más realicen contribuciones “de recuperación” adicionales. Estas personas pueden depositar hasta $6,500 en sus cuentas IRA en 2015 (sin cambios desde 2014).

Tanto las IRA tradicionales como las IRA Roth cuentan con un crecimiento de las ganancias protegido de impuestos. Y ambas le ofrecen una amplia gama de opciones de inversión. Sin embargo, existen diferencias importantes entre estos dos tipos de IRA. Debe comprender estas diferencias antes de poder elegir el tipo de IRA que sea mejor para usted.

Las IRA tradicionales

Prácticamente cualquier persona puede abrir y contribuir a una cuenta IRA tradicional. Los únicos requisitos son que debe tener una compensación imponible y ser menor de 70 años y medio. Puede contribuir con el máximo permitido cada año, siempre y cuando su compensación imponible para el año sea al menos esa cantidad. Si su compensación imponible para el año está por debajo de la contribución máxima permitida, puede contribuir solo hasta la cantidad que ganó. 

Sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos en su declaración de impuestos federales. Esto es importante porque las contribuciones deducibles de impuestos (antes de impuestos) reducen su ingreso imponible para el año, lo que le permite ahorrar dinero en impuestos. Si ni usted ni su cónyuge están cubiertos por un plan 401(k) u otro plan patrocinado por el empleador, generalmente puede deducir el monto total de su contribución anual. Si uno de ustedes está cubierto por un plan de este tipo, su capacidad para deducir sus contribuciones depende de su ingreso anual (modificación del ingreso bruto ajustado (MAGI)) y de su estado de declaración de impuestos. Puede calificar para una deducción completa, una deducción parcial o ninguna deducción. 

¿Qué sucede cuando comienza a tomar dinero de su cuenta IRA tradicional? Cualquier parte de una distribución que represente contribuciones deducibles está sujeta al impuesto sobre la renta porque esas contribuciones no estaban sujetas a impuestos cuando usted las hizo. Cualquier parte que represente ganancias de inversión también está sujeta al impuesto sobre la renta porque esas ganancias tampoco fueron gravadas anteriormente. Solo la parte que representa contribuciones no deducibles después de impuestos (si las hubiera) no está sujeta al impuesto sobre la renta. Además del impuesto sobre la renta, es posible que deba que pagar una multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 años y medio, a menos que cumpla con alguna de las excepciones.

Si desea diferir los impuestos, puede dejar sus fondos en la cuenta IRA tradicional, pero solo hasta el 1 de abril del año siguiente al año en que cumpla 70 años y medio. Es ahí cuando tiene que tomar su primera distribución mínima requerida de la IRA. Después de eso, debe tomar una distribución al final de cada año calendario hasta que se agoten sus fondos o fallezca. Los montos de distribución anual se basan en una tabla estándar de esperanza de vida. Siempre puede retirar más de lo que está obligado en cualquier año. Sin embargo, si retira menos, se le aplicará una multa del 50% sobre la diferencia entre el mínimo requerido y la cantidad que realmente retiró.

Cuentas IRA Roth

No todo el mundo puede establecer una cuenta IRA Roth. Incluso si puede, es posible que no califique para aprovecharla al máximo. El primer requisito es que debe tener una compensación imponible. Si su compensación imponible es de al menos $5,500 en el 2015 (sin cambios desde el 2014), es posible que pueda contribuir con el monto total. Pero la cosa se complica. Su capacidad para contribuir a una cuenta IRA Roth en cualquier año depende de su MAGI y de su estado de declaración de impuestos. Su contribución permitida puede ser menor que el máximo posible o nada en absoluto.

Sus contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos. Solo puede invertir dólares después de impuestos en una cuenta IRA Roth. La buena noticia es que, si cumple con ciertas condiciones, sus retiros de una cuenta IRA Roth estarán completamente libres de impuestos sobre la renta federales, incluidas las contribuciones y las ganancias de inversión. Para ser elegible para estas distribuciones calificadas, debe cumplir con un requisito de período de tenencia de cinco años. Además, debe aplicarse una de las siguientes condiciones:

• Ha cumplido 59 años y medio de edad al momento del retiro
• El retiro se realiza por incapacidad
• El retiro se realiza para pagar los gastos del comprador de vivienda por primera vez (límite vitalicio de $10,000 de todas las cuentas IRA)
• El retiro lo realiza su beneficiario o agencia después de su fallecimiento

Las distribuciones calificadas también evitarán la multa por retiro anticipado del 10%. Esta posibilidad de retirar sus fondos sin impuestos ni multas es un punto fuerte de la IRA Roth. Y recuerde, incluso las distribuciones no calificadas serán gravadas (y posiblemente penalizadas) solo sobre la parte de las ganancias de inversión de la distribución y solo en la medida en que su distribución exceda el monto total de todas las contribuciones que haya realizado.

Otra ventaja de la cuenta IRA Roth es que no se requieren distribuciones después de los 70 años y medio de edad o en cualquier momento de su vida. Puede posponer la toma de distribuciones hasta que realmente necesite los ingresos. O bien, puede dejar todo el saldo a su beneficiario sin tener que tomar una sola distribución. Además, siempre y cuando tenga una compensación imponible y califique, puede seguir contribuyendo a una cuenta IRA Roth después de los 70 años y medio. 

Elija la cuenta IRA adecuada para usted

Suponiendo que califique para usar ambas, ¿qué tipo de cuenta IRA es mejor para usted? A veces la elección es fácil. La cuenta IRA Roth probablemente será una herramienta más efectiva si no califica para contribuciones deducibles de impuestos a una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, si puede deducir sus contribuciones de la IRA tradicional, la elección es más difícil. La mayoría de los profesionales creen que una cuenta IRA Roth le dará más por su dinero a largo plazo, pero depende de sus objetivos y circunstancias personales. La cuenta IRA Roth puede tener más sentido si desea minimizar los impuestos durante la jubilación y preservar los activos para sus beneficiarios. Pero una cuenta IRA deducible tradicional puede ser una mejor herramienta si quiere reducir su factura anual de impuestos mientras sigue trabajando (y probablemente en una categoría impositiva más alta de la que tendrá después de jubilarse). Un profesional financiero o asesor fiscal puede ayudarlo a elegir el tipo de IRA adecuado para usted. 

Nota: puede tener tanto una cuenta IRA tradicional como una cuenta IRA Roth, pero su contribución anual total a todas las cuentas IRA que posea no puede ser superior a $5,500 en 2015 ($6,500 si tiene 50 años o más).

¿Está llegando a la jubilación? ¿Y ahora qué? 

Ha trabajado duro toda su vida anticipando el día en que finalmente podría jubilarse. ¡Pues ese día ha llegado! Pero con ella viene la comprensión de que tendrá que administrar cuidadosamente sus activos para que sus ahorros para la jubilación duren.

Revise su cartera con regularidad

La sabiduría tradicional sostiene que los jubilados deben valorar la seguridad de su capital por encima de todo. Por esta razón, algunas personas cambian su cartera de inversiones a inversiones de renta fija, como bonos y cuentas de mercado monetario, a medida que se acercan a la jubilación. El problema con este enfoque es que perderá poder adquisitivo si el rendimiento de sus inversiones no se mantiene al día con la inflación.

Si bien generalmente tiene sentido que su cartera se vuelva cada vez más conservadora a medida que envejece, puede ser prudente considerar mantener al menos una parte de su cartera en inversiones de crecimiento. 

Gaste sabiamente 

No asuma que podrá vivir de las ganancias generadas por su cartera de inversiones y cuentas de jubilación por el resto de su vida. En algún momento, es probable que tenga que empezar a recurrir al capital. Pero querrá tener cuidado de no gastar demasiado tan pronto. Esto puede ser muy tentador, especialmente al principio de la jubilación.

Una buena pauta es asegurarse de que su tasa de retiro anual no supere el 4% u 6% de su cartera. (El porcentaje adecuado para usted dependerá de una serie de factores, incluida la duración de su período de pago y la asignación de activos de su cartera). Recuerde que si reduce su capital demasiado rápido, es posible que no pueda ganar lo suficiente con el capital restante para mantenerse durante los últimos años.

Conozca las opciones de distribución de su plan de jubilación

La mayoría de los planes de pensión pagan beneficios en forma de anualidad. Si está casado, por lo general, debe elegir

entre un beneficio de jubilación más alto que se paga durante su vida o un beneficio más pequeño que continúa para su cónyuge después de que usted fallezca. Un profesional financiero puede ayudarlo con esta difícil, pero importante, decisión.

Otros planes de jubilación de empleadores, como los 401(k), generalmente no pagan beneficios como anualidades; las opciones de distribución (e inversión) disponibles para usted pueden ser limitadas. Esto puede ser importante porque si está tratando de estirar sus ahorros, querrá retirar dinero de sus cuentas de jubilación lo más despacio posible. Si lo hace, conservará el saldo del capital y también le dará a esos fondos la oportunidad de seguir aumentando los impuestos diferidos durante sus años de jubilación.

Considere si tiene sentido transferir la cuenta de jubilación de su empleador a una cuenta IRA tradicional, que generalmente tiene opciones de retiro muy flexibles.¹ Si decide trabajar para otro empleador, es posible que también pueda transferir los activos que ha acumulado al plan de su nuevo empleador, si el nuevo empleador ofrece un plan de jubilación y permite la transferencia.

Planifique las distribuciones requeridas

Tenga en cuenta que, por lo general, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas de los planes de jubilación del empleador y las cuentas IRA tradicionales al cumplir los 70 años y medio, ya sea que las necesite o no. Planifique gastar estos dólares primero en la jubilación.

Si tiene una cuenta IRA Roth, no está obligado a tomar ninguna distribución durante su vida. Sus fondos pueden seguir creciendo con impuestos diferidos, y las distribuciones calificadas estarán libres de impuestos.² Debido a estos beneficios tributarios únicos, generalmente tiene sentido retirar fondos de una cuenta IRA Roth al final.

Conozca sus opciones de Seguro Social 

Tendrá que decidir cuándo comenzar a recibir sus beneficios de Seguro Social por jubilación. A la edad normal de jubilación (que varía de 66 a 67 años, dependiendo del año en que nació), puede recibir su beneficio de Seguro Social por jubilación completo. Puede optar por recibir su beneficio de Seguro Social por jubilación a partir de los 62 años, pero si comienza a recibir su beneficio antes de su edad normal de jubilación, el beneficio se reducirá. Por el contrario, si retrasa la jubilación, puede aumentar su beneficio de Seguro Social por jubilación.

Considere la posibilidad de hacerlo gradualmente

Para muchos trabajadores, el cambio repentino de empleado a jubilado puede ser difícil. Algunos empleadores, especialmente los del sector público, han comenzado a ofrecer planes de “jubilación gradual” para abordar este problema. La jubilación gradual, por lo general, le permite continuar trabajando a tiempo parcial: usted se beneficia al tener una transición más suave del empleo a tiempo completo a la jubilación, y su empleador se beneficia al retener los servicios de un empleado talentoso. Algunos planes de jubilación graduales incluso le permiten acceder a la totalidad o parte de su beneficio de pensión mientras trabaja a tiempo parcial. Por supuesto, en la medida en que pueda mantenerse con un salario, menos tendrá que recurrir a sus ahorros para la jubilación. Otra ventaja de retrasar la jubilación completa es que puede continuar acumulando fondos con impuestos diferidos en su cuenta IRA o plan de jubilación patrocinado por el empleador. Sin embargo, tenga en cuenta que es posible que deba comenzar a tomar distribuciones mínimas de su plan de jubilación calificado o IRA tradicional una vez que cumpla 70 años y medio si desea evitar importantes multas. 

Si continúa trabajando, asegúrese de comprender las consecuencias. Algunos planes de pensión basan su beneficio por jubilación de acuerdo a su salario promedio final. Si trabaja a tiempo parcial, su beneficio de pensión puede reducirse porque su salario ha bajado. Recuerde también que los ingresos de un trabajo pueden afectar la cantidad de beneficios de Seguro Social por jubilación que recibe si está por debajo de la edad normal de jubilación. Pero una vez que alcance la edad normal de jubilación, puede ganar todo lo que desee sin afectar su beneficio de Seguro Social por jubilación.

Hacer frente a un déficit

¿Qué sucede si se acerca la jubilación y se da cuenta de que sus ingresos de jubilación pueden no ser suficientes para cubrir sus gastos de jubilación? Si la jubilación está a la vuelta de la esquina, es posible que deba cambiar drásticamente sus hábitos de gasto y ahorro. Ahorrar incluso un poco de dinero realmente puede sumar si lo hace de manera constante y obtiene una tasa de rendimiento razonable. Al hacer cambios permanentes en sus hábitos de gasto, descubrirá que sus ahorros durarán aún más. Comience por preparar un presupuesto para ver a dónde va su dinero. Estas son algunas recomendaciones para estirar el dinero de su jubilación:

• Refinancie la hipoteca para su vivienda si las tasas de interés han bajado desde que obtuvo su préstamo o reduzca sus gastos de vivienda mudándose a una casa o apartamento menos costoso.
• Acceda a la garantía de su vivienda. Utilice los ingresos de una segunda hipoteca o línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar deudas con tasas de interés más altas o considere una hipoteca inversa.
• Venda uno de sus autos si tiene dos. Cuando necesite reemplazar el automóvil restante, considere comprar uno usado.
• Transfiera los saldos de las tarjetas de crédito de las tarjetas con intereses más altos a una tarjeta con intereses bajos o sin intereses y, a continuación, cancele las cuentas antiguas.
• Pregunte acerca de los descuentos en seguros y revise sus necesidades de seguro (por ejemplo, su necesidad de seguro de vida puede haber disminuido).
• Reduzca los gastos discrecionales, como almuerzos y cenas fuera de casa.

Al planificar con cautela, invertir sabiamente y gastar cuidadosamente, puede aumentar la probabilidad de que su jubilación sea financieramente cómoda.

Regla de oro

Muchos profesionales de la inversión recomiendan que siga esta sencilla regla de oro a la hora de asignar sus activos para la jubilación: 

El porcentaje de acciones o fondos mutuos en su cartera debe ser igual a aproximadamente el 100% menos su edad. (Obviamente, debe ajustar esta regla de acuerdo con su tolerancia al riesgo y otros factores personales).

¹ Al considerar una transferencia, ya sea a una cuenta IRA o al plan de jubilación de otro empleador, debe considerar cuidadosamente las opciones de inversión, las tarifas y los gastos, los servicios, la capacidad de realizar retiros sin penalización, el grado de protección crediticia y los requisitos de distribución asociados con cada opción. 

² Para calificar para el retiro de ganancias libre de impuestos y multas, una cuenta IRA Roth debe cumplir con el requisito de tenencia de cinco años y la distribución debe ocurrir después de los 59 años y medio de edad, con ciertas excepciones.

Planificación de inversiones: conceptos básicos

¿Por qué tantas personas nunca obtienen la independencia financiera que desean? A menudo, es porque simplemente no dan el primer paso: comenzar. Además de la procrastinación, otras excusas que la gente pone son que invertir es demasiado arriesgado, demasiado complicado, consume demasiado tiempo y es solo para los ricos. 

El hecho es que no hay nada complicado en las técnicas de inversión comunes y, por lo general, no se necesita mucho tiempo para comprender los conceptos básicos. Uno de los mayores riesgos a los que se enfrenta es no informarse acerca de qué inversiones pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros y cómo abordar el proceso de inversión.

Ahorrar versus invertir

Tanto el ahorro como la inversión tienen un lugar en sus finanzas. Sin embargo, no hay que confundir las dos cosas. El ahorro es el proceso de apartar dinero para utilizarlo en un objetivo financiero, ya sea como parte de un plan de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo, una cuenta de jubilación individual (IRA), una cuenta de ahorros bancaria o algún otro vehículo de ahorro. Invertir es el proceso de decidir qué hacer con esos ahorros. Algunas inversiones están diseñadas para ayudar a proteger su capital, la cantidad inicial que ha reservado, pero pueden brindar relativamente poco o ningún rendimiento. Otras inversiones pueden subir o bajar de valor y pueden o no pagar intereses o dividendos. Las acciones, los bonos, las alternativas en efectivo, los metales preciosos y los bienes raíces representan inversiones. Los fondos mutuos son una forma de comprar tales inversiones y también son en sí mismos una inversión.

Nota: antes de invertir en un fondo mutuo, considere cuidadosamente sus objetivos de inversión, riesgos, cargos y tarifas, que se pueden encontrar en el prospecto disponible del fondo. Lea atentamente el prospecto antes de invertir.

¿Por qué invertir?

Invierte para el futuro, y el futuro es caro. Por ejemplo, debido a que las personas viven más tiempo, los costos de jubilación suelen ser más altos de lo que muchas personas esperan. Aunque toda inversión implica la posibilidad de pérdida, incluida la pérdida de capital, y no puede haber garantía de que cualquier estrategia de inversión tenga éxito, invertir es una forma de tratar de prepararse para ese futuro. 

Tiene que asumir la responsabilidad de sus propias finanzas, incluso si necesita ayuda experta para hacerlo. Es probable que los programas gubernamentales, como el Seguro Social, desempeñen un papel menos importante para usted que para las generaciones anteriores. Las corporaciones están cambiando de pensiones garantizadas a planes que exigen que usted haga contribuciones y elija inversiones. Cuanto mejor administre su dinero, más probable será que tenga el dinero para lograr tener el futuro que quiere.

Debido a que todos tienen diferentes objetivos y expectativas, todos tienen diferentes razones para invertir. Comprender cómo hacer coincidir esas razones con sus inversiones es solo un aspecto de la administración de su dinero para lograr una vida cómoda y seguridad financiera para usted y su familia.

¿Cuál es la mejor manera de invertir?

Acostúmbrese a ahorrar. Reserve regularmente una parte de sus ingresos. Automatice ese proceso, si es posible, haciendo que el dinero se deposite automáticamente en su cuenta de inversión antes de usted tenga la oportunidad de gastarlo.

Invierta para que su dinero al menos siga el ritmo de la inflación a lo largo del tiempo.

No ponga todos los huevos en una sola canasta. Aunque la asignación de activos y la diversificación no garantizan una ganancia ni protegen contra la posibilidad de pérdidas, tener varios tipos de inversiones puede ayudar a reducir el impacto de una pérdida en una sola inversión.

Concéntrese en el potencial a largo plazo en lugar de en las fluctuaciones de precios a corto plazo.

Pregunte e infórmese antes de realizar cualquier inversión.

Invierta con la cabeza, no con el estómago o el corazón. Evite la tentación de invertir en función de cómo se siente acerca de una inversión.

Antes de empezar

Organice sus finanzas para ayudar a administrar su dinero de manera más eficiente. Recuerde, invertir es solo un componente de su plan financiero general. Tenga una imagen clara de dónde se encuentra hoy.

¿Cuál es su patrimonio neto? Compare sus activos con sus pasivos. Fíjese en su flujo de caja. Tenga en claro a dónde van sus ingresos cada mes. Haga una lista de sus gastos. Por lo general, puede identificar suficientes gastos para representar al menos el 95 por ciento de sus ingresos. Si no es así, vuelva atrás y mire de nuevo. Podría utilizar esos dólares perdidos para invertir. ¿Se está ahogando en deudas de tarjetas de crédito? Si es así, salde la deuda lo más rápido posible antes de comenzar a invertir. Cada dólar que ahorre en cargos por intereses es un dólar más que puede invertir en su futuro. 

Establezca una base financiera sólida: asegúrese de tener un fondo de emergencia adecuado, suficiente cobertura de seguro y un presupuesto realista. Además, aproveche al máximo los beneficios y planes de jubilación que ofrece su empleador.

Comprenda el impacto del tiempo

Aprovecha el poder de la capitalización. La capitalización es la obtención de intereses sobre intereses, o la reinversión de ingresos. Por ejemplo, si invierte $1,000 y obtiene un rendimiento del 8 por ciento, ganará $80. Al reinvertir las ganancias y asumir la misma tasa de rendimiento, al año siguiente ganará $86.40 en su inversión de $1,080. Al año siguiente, $1,166.40 ganará $93.31. (Este ejemplo hipotético pretende ser ilustrativo y no refleja el rendimiento de una inversión específica).

Usa la regla del 72 para juzgar el potencial de una inversión. Divida el rendimiento proyectado en 72. La respuesta es el número de años que tardará la inversión en duplicar su valor. Por ejemplo, una inversión que gana un 8 por ciento anual se duplicará en 9 años.

Considere si necesita ayuda de expertos

Si tiene el tiempo y la energía para informarse sobre la inversión, es posible que no sienta que necesita ayuda. Sin embargo, para muchas personas, especialmente aquellas con activos importantes y múltiples cuentas de inversión, puede valer la pena obtener ayuda de expertos para crear un plan financiero que integre objetivos financieros a largo plazo, como la jubilación, con otras necesidades a más corto plazo. Sin embargo, tenga en cuenta que toda inversión implica un riesgo, incluida la posible pérdida de capital, y no se puede garantizar que cualquier estrategia de inversión tenga éxito.

Revise su progreso

La gestión financiera es un proceso continuo. Mantenga buenos registros y recalcule su patrimonio neto anualmente. Esto lo ayudará a efectos fiscales y le mostrará cómo van sus inversiones a lo largo del tiempo. Una vez que dé el primer paso, podrá administrar mejor su dinero para pagar las necesidades de hoy y perseguir las metas de mañana.

Planificación de la jubilación

Ahorrar e invertir sabiamente para la jubilación

Cuanto más pueda ahorrar para la jubilación, mayores serán sus posibilidades de jubilarse cómodamente. Algunas formas para empezar incluyen:

• Empiece a ahorrar lo antes posible
• Invierta de forma regular
• Si participa en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, aproveche las contribuciones automáticas
• Si su plan lo permite, tome las decisiones de inversión adecuadas para su período de jubilación

Crear una hoja de ruta de inversión para la jubilación

Establecer metas para la hora de jubilarse es una parte importante de la inversión para la jubilación. Por ejemplo, ¿quiere jubilarse temprano? ¿Le gustaría viajar durante la jubilación? ¿Planea seguir trabajando después de jubilarse? Tener metas puede ayudarlo a usted y a su profesional financiero a desarrollar un plan de inversión adecuado para su jubilación. Antes de invertir en su jubilación, debe establecer objetivos de jubilación y también considerar su horizonte temporal, tolerancia al riesgo y necesidades de liquidez. 

Tipos de inversiones en planes de jubilación: acciones

Cuando compra acciones de una empresa, está comprando una participación en la propiedad de ese negocio. Se convierte en uno de los accionistas de la empresa. Su porcentaje de propiedad en una empresa también representa su parte de los riesgos asumidos y las ganancias generadas por la empresa. Si a la empresa le va bien, la parte de sus ganancias será proporcional a la cantidad de acciones en la empresa que usted posea. Por supuesto, su parte de cualquier pérdida también reflejará su porcentaje de propiedad.

Tipos de inversiones en planes de jubilación: bonos

Un bono es básicamente un pagaré. Los bonos, a veces llamados valores de renta fija, son esencialmente préstamos a una corporación u organismo gubernamental. El prestatario (el emisor del bono) generalmente promete pagar al prestamista, o tenedor de bonos, pagos regulares de intereses hasta una fecha determinada. En ese momento, se dice que el bono ha vencido. Cuando llegue esa fecha de vencimiento, se debe devolver el monto total del préstamo (el capital o el valor nominal).

Tipos de inversiones en planes de jubilación: efectivo y alternativas de efectivo

En la vida diaria, el dinero en efectivo está a su alrededor, como moneda, saldos bancarios, giros postales negociables y cheques. Sin embargo, en la inversión, el término “efectivo” también se utiliza para referirse a las llamadas alternativas de efectivo: inversiones que se consideran de riesgo relativamente bajo y que, por lo general, pueden convertirse en efectivo rápidamente. Los fondos mutuos del mercado monetario y los contratos de inversión garantizados (GIC), los bonos de ahorro del gobierno, las letras del Tesoro de EE. UU. y el papel comercial son algunos ejemplos de alternativas de efectivo.

Invertir para la jubilación con fondos mutuos

Puede invertir en las tres clases principales de activos a través de fondos mutuos, que agrupan su dinero con el de otros inversores. El gestor de cada fondo selecciona valores específicos para comprar en función de una estrategia de inversión establecida.

Asignación de activos

La combinación de inversiones que elija para su cartera de jubilación puede ser tan importante como sus inversiones específicas. La combinación de varias clases de activos, como acciones, bonos y alternativas de efectivo, representa la mayoría de los altibajos de los rendimientos de una cartera.

Cinco claves para invertir en la jubilación

Tomar decisiones sobre su cuenta de jubilación puede parecer abrumador, especialmente si no se siente acerca de su conocimiento de las inversiones. Sin embargo, las siguientes reglas básicas pueden ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes, independientemente de si tiene algo de experiencia en inversiones o si recién empieza.

No pierda terreno ante la inflación

Es fácil ver cómo la inflación afecta los precios de la gasolina, las facturas de electricidad y el costo de los alimentos; a medida que pasa el tiempo, con su dinero compra cada vez menos. Pero lo que la inflación hace a sus inversiones no siempre es tan obvio. Digamos que su dinero está ganando un 4% y la inflación está entre el 3% y el 4% (su promedio histórico). Eso significa que sus inversiones están ganando solo el 1% en el mejor de los casos.

Y eso sin contar ningún otro costo; incluso en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como una 401(k), eventualmente deberá impuestos sobre ese dinero. A menos que su cartera de jubilación como mínimo siga el ritmo de la inflación, en realidad podría estar perdiendo dinero sin siquiera darse cuenta.

¿Qué significa eso para su estrategia de jubilación? En primer lugar, es probable que tenga que contribuir más a su plan de jubilación de lo que cree. Lo que ahora parece una suma importante parecerá cada vez más pequeña con el tiempo. Con una tasa de inflación anual del 3%, algo que cuesta 100 dólares hoy, costaría 181 dólares dentro de 20 años. Eso significa que probablemente necesitará un ahorro para la jubilación más grande de lo que anticipó. Y no hay que olvidar que la gente vive mucho más ahora que antes. Es posible que necesite que sus ahorros para la jubilación duren mucho más de lo que espera, y es probable que la inflación siga aumentando los precios durante ese tiempo. Considere aumentar su contribución 401(k) cada año, al menos lo suficiente para superar los efectos de la inflación, como mínimo hasta que alcance los límites de contribución de su plan.

En segundo lugar, debe considerar invertir al menos una parte de su plan de jubilación en inversiones que puedan ayudar a evitar que la inflación se coma silenciosamente el poder adquisitivo de sus ahorros. Los equivalentes de efectivo pueden ser relativamente seguros, pero son los que tienen más probabilidades de perder poder adquisitivo debido a la inflación con el tiempo. Aunque se

considere un inversor conservador, recuerde que históricamente las acciones han brindado mayores rendimientos totales a largo plazo que los equivalentes al efectivo o los bonos, a pesar de que también implican un mayor riesgo de volatilidad y posible pérdida.

Precaución: el rendimiento previo no es garantía de resultados futuros.

Invierta en función de su horizonte temporal

Su horizonte temporal es la cantidad de tiempo que le queda hasta que planee usar el dinero que está invirtiendo. ¿Por qué es importante su horizonte temporal? Porque puede afectar la capacidad de su cartera para manejar los altibajos de los mercados financieros.

Alguien que planeaba jubilarse en el 2008 y había invertido mucho en el mercado de valores enfrentó desafíos diferentes de la crisis financiera que alguien que estaba invirtiendo para una jubilación que estaba a muchos años de distancia, ya que la persona que se acercaba a la jubilación le quedaban menos años para permitir que su cartera se recuperara de la recesión.

Si tiene un horizonte temporal a largo plazo, es posible que pueda invertir un mayor porcentaje de su dinero en algo que podría experimentar cambios de precios más dramáticos, pero que también podría tener un mayor potencial de crecimiento a largo plazo. Aunque el rendimiento previo no garantiza resultados futuros, la dirección a largo plazo del mercado de valores ha sido históricamente alcista a pesar de sus frecuentes y a veces masivas fluctuaciones.

Piense a largo plazo para objetivos que están a muchos años de distancia e invierta en consecuencia. Cuanto más tiempo permanezca con una cartera diversificada de inversiones, más probabilidades tendrá de poder superar las caídas del mercado y mejorar sus oportunidades de ganancia.

Tenga en cuenta su tolerancia al riesgo

Otro factor clave en sus decisiones de inversión para la jubilación es su tolerancia al riesgo, básicamente, qué tan bien puede manejar una posible pérdida de inversión. La tolerancia al riesgo tiene dos aspectos. El primero es su capacidad financiera para sobrevivir a una pérdida. Si espera utilizar su dinero pronto, por ejemplo, si planea comenzar a usar sus ahorros para la jubilación en el próximo año más o menos, esas necesidades reducen su capacidad para soportar incluso una pequeña pérdida. Sin embargo, si está invirtiendo a largo plazo, no espera tener que utilizar el dinero de inmediato o cuenta con otros activos en los que confiar en caso de emergencia, su tolerancia al riesgo puede ser mayor.

El segundo aspecto de la tolerancia al riesgo es su capacidad emocional para resistir la posibilidad de pérdida. Si está invirtiendo de una manera que no le permite dormir por la noche, es posible que deba considerar reducir la cantidad de riesgo en su cartera. Muchas personas piensan que se sienten cómodas con el riesgo, pero cuando descubren que el mercado empeora, se dan cuenta de que en realidad son mucho menos tolerantes al riesgo de lo que pensaban. A menudo, eso significa que terminan vendiendo en pánico cuando los precios están bajos. Trate de ser honesto acerca de cómo podría reaccionar a una recesión del mercado y planifique en consecuencia.

Recuerde que existen muchas maneras de gestionar el riesgo. Por ejemplo, comprender los riesgos y recompensas potenciales de cada una de sus inversiones y su rol en su cartera puede ayudarlo a medir su tolerancia al riesgo emocional con mayor precisión. Además, el hecho de que se deduzca dinero de su cheque de pago y que se deposite en su plan de jubilación ayuda a distribuir su riesgo a lo largo del tiempo. Al invertir regularmente, reduce la posibilidad de invertir una gran suma justo antes de que el mercado sufra una recesión.

Integre la jubilación con sus otras metas financieras 

Asegúrese de tener un fondo de emergencia; puede ayudarlo a evitar la necesidad de recurrir a sus ahorros para la jubilación antes de lo que había planeado. Por lo general, si retira dinero de un plan de jubilación tradicional antes de cumplir 59 años y medio, deberá no solo el monto del impuesto sobre la renta federal y estatal sobre ese dinero, sino también una multa federal del 10% (y posiblemente también una multa estatal). Hay excepciones a la multa por distribuciones prematuras de una 401(k) (por ejemplo, tener una discapacidad calificada o retirar dinero después de dejar a su empleador luego de cumplir 55 años). Sin embargo, tener un fondo de emergencia separado puede ayudarlo a evitar una distribución anticipada y permitir que su dinero de jubilación permanezca invertido. 

Si tiene deudas pendientes, tendrá que sopesar los beneficios de ahorrar para la jubilación frente a pagar esa deuda lo antes posible. Si la tasa de interés que está pagando es alta, podría beneficiarse de pagar al menos parte de su deuda primero. Si está pensando en pedir prestado o hacer un retiro de la cuenta de ahorros de su lugar de trabajo, asegúrese de investigar primero el uso de otras opciones de financiamiento, como préstamos de bancos, cooperativas de crédito, amigos o familiares. Si su empleador iguala sus contribuciones, no olvide tener en cuenta en sus cálculos la pérdida de ese dinero equivalente si decide concentrarse en pagar la deuda. Estará renunciando a lo que es esencialmente dinero gratis si al menos no contribuye lo suficiente para obtener lo equivalente del empleador.

No ponga todos los huevos en una sola canasta

Diversificar sus ahorros para la jubilación en muchos tipos diferentes de inversiones puede ayudarlo a manejar los altibajos de su cartera. Los diferentes tipos de inversiones pueden enfrentar diversos tipos de riesgo. Por ejemplo, cuando la mayoría de la gente piensa en el riesgo, piensa en el riesgo de mercado, es decir, la posibilidad de que una inversión pierda valor debido a una caída general de los mercados financieros. Sin embargo, hay muchos otros tipos de riesgo. Los bonos se enfrentan a un riesgo de impago o de crédito (el riesgo de que un emisor de bonos no pueda pagar los intereses adeudados por sus bonos, o reembolsar el capital prestado). Los bonos también se enfrentan al riesgo de las tasas de interés porque los precios de los bonos generalmente caen cuando las tasas de interés suben. Los inversores internacionales pueden enfrentarse a un riesgo cambiario si los tipos de tasas de cambio entre 

las monedas estadounidenses y las extranjeras afectan el valor de una inversión extranjera. El riesgo político es creado por las acciones legislativas (o la falta de ellas).

Estos son solo algunos de los diversos tipos de riesgo. Sin embargo, una inversión puede responder al mismo conjunto de circunstancias de manera muy diferente a otra y, por lo tanto, implicar riesgos diferentes. Poner su dinero en valores diferentes, como lo hace un fondo mutuo, es una forma de distribuir su riesgo. Otra forma es invertir en varios tipos diferentes de inversiones, por ejemplo, acciones, bonos y alternativas en efectivo. Distribuir su cartera en varios tipos diferentes de inversiones puede ayudarlo a gestionar los tipos y el nivel de riesgo al que se enfrenta.

Participar en su plan de jubilación es probablemente más importante que cualquier decisión de inversión individual que tome. Manténgalo simple, apéguese a ello y el tiempo puede ser un fuerte aliado.

Planificación financiera: ayudándolo a ver el panorama general

¿Se imagina siendo dueño de una nueva casa, iniciando un negocio o jubilándose cómodamente? Estos son algunos de los objetivos financieros que pueden ser importantes para usted, y cada uno tiene un precio.

Ahí es donde entra en juego la planificación financiera. La planificación financiera es un proceso que puede ayudarlo a enfocar sus objetivos al evaluar su panorama financiero completo y luego esbozar estrategias que se adapten a sus necesidades individuales y a los recursos disponibles.

¿Por qué es importante la planificación financiera?

Un plan financiero integral sirve como marco para organizar las piezas de su panorama financiero. Con un plan financiero establecido, podrá concentrarse mejor en sus objetivos y comprender lo que se necesita para alcanzarlos.

Uno de los principales beneficios de tener un plan financiero es que puede ayudarlo a equilibrar las prioridades financieras que compiten entre sí. Un plan financiero le mostrará claramente cómo se relacionan sus metas financieras, por ejemplo, cómo ahorrar para la educación universitaria de sus hijos podría afectar su capacidad de ahorrar para la jubilación. Luego, puede usar la información que recopiló para decidir cómo priorizar sus objetivos, implementar estrategias específicas y elegir productos o servicios adecuados. Lo mejor de todo es que sabrá que su vida financiera va en la dirección correcta. 

El proceso de planificación financiera

La creación e implementación de un plan financiero integral generalmente implica trabajar con profesionales financieros para que:

• Desarrollen una imagen clara de su situación financiera actual, revisando sus ingresos, activos y pasivos, y evaluando su cobertura de seguro, su cartera de inversiones, su exposición fiscal y su plan patrimonial
• Establezcan y prioricen metas financieras y plazos para lograr estas metas
• Implementen estrategias que aborden sus debilidades financieras actuales y aproveche sus fortalezas financieras
• Elijan productos y servicios específicos que se adapten a sus objetivos financieros
• Supervisen su plan, haciendo ajustes a medida que cambien sus objetivos, plazos o circunstancias 

Algunos miembros del equipo 

El proceso de planificación financiera puede involucrar a varios profesionales. 

Los planificadores financieros suelen desempeñar un papel central en el proceso, centrándose en su plan financiero general y, a menudo, coordinando las actividades de otros profesionales que tienen experiencia en áreas específicas.

Los contadores o abogados tributarios brindan asesoramiento sobre asuntos fiscales federales y estatales.

Los abogados patrimoniales lo ayudan a planificar su patrimonio y le brindan asesoramiento sobre la transferencia y administración de sus activos antes y después de su muerte. 

Los profesionales de seguros evalúan las necesidades de seguro y recomiendan productos y estrategias adecuados.

Los asesores de inversiones brindan asesoramiento sobre opciones de inversión y asignación de activos y pueden ayudarlo a planificar una estrategia para administrar su cartera de inversiones.

Sin embargo, el miembro más importante del equipo es usted. Sus necesidades y objetivos impulsan al equipo, y una vez que haya considerado cuidadosamente las recomendaciones, todas las decisiones están en sus manos.

¿Por qué no puedo hacerlo yo mismo?

Puede, si tiene suficiente tiempo y conocimiento, pero desarrollar un plan financiero integral puede requerir experiencia en varias áreas. Un profesional financiero puede brindarle información objetiva y ayudarlo a sopesar sus alternativas, ahorrándole tiempo y asegurándose de que todos los ángulos de su panorama financiero estén cubiertos.

Mantener el rumbo

El proceso de planificación financiera no termina una vez que se ha creado el plan inicial. Por lo general, su plan debe revisarse al menos una vez al año para asegurarse de que esté actualizado. También es posible que tenga que modificar su plan debido a cambios en sus circunstancias personales o en la economía. Estos son algunos de los eventos que podrían desencadenar una revisión de su plan financiero:

• Sus metas u horizontes temporales cambian.
• Experimenta un evento que cambia su vida, como el matrimonio, el nacimiento de un hijo, problemas de salud o la pérdida del trabajo.
• Tiene una necesidad específica o inmediata de planificación financiera (por ejemplo, redactar un testamento, administrar una distribución de una cuenta de jubilación, pagar gastos de atención a largo plazo).
• Sus ingresos o gastos aumentan o disminuyen sustancialmente.
• Su cartera no ha funcionado como se esperaba.
• Se ve afectado por cambios en la economía o en las leyes fiscales.

¿Qué sucede si estoy demasiado ocupado?

No espere hasta que esté en medio de una crisis financiera para comenzar el proceso de planificación. Cuanto antes comience, más opciones tendrá.

¿Es complicado el proceso de planificación financiera?

Cada plan financiero se adapta a las necesidades de la persona, por lo que lo complicado que será el proceso depende de sus circunstancias individuales. Pero no importa qué tipo de ayuda necesite, un profesional financiero trabajará arduamente para que el proceso sea lo más fácil posible y con gusto responderá todas sus preguntas.

¿Qué sucede si mi cónyuge y yo no estamos de acuerdo? 

Un profesional financiero está capacitado para escuchar sus inquietudes, identificar cualquier problema subyacente y ayudarlo a encontrar puntos en común.

¿Puedo seguir controlando mis propias finanzas?

Los profesionales de la planificación financiera hacen recomendaciones, no toman decisiones. Usted conserva el control sobre sus finanzas. Las recomendaciones se basarán en sus necesidades, valores, objetivos y plazos. Usted decide qué recomendaciones seguir y luego trabaja con un profesional financiero para implementarlas.

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